Prêts modulables 

Les prêts existants aujorud'hui sur le marché vous permettent de piloter vos remboursements à votre guise. Sous certaines conditions, bien entendu. C'est le cas des prêts à échéances modulables. 

Il ne s'agit oas d'une formule en soi, mais d'une souplesse supplémentaires, qui peut, le cas échéant, vous permettre de rembourser plus vite. Au dire, des banquiers, cette souplesse est très peu utilisée par les particuliers. A tort, car elle peut vous faire réaliser une économie sir le coût de votre crédit. 

Fonctionnement 

Le but est tout simplement de vous laisser une certaine liberté dans la gestion de votre crédit. Si vous êtes en début de carrière, vous pouvez espérer que vos revenus progresseront. Dans ce cas, la modulation des échéances vous permet d'augmenter votre mensualité, donc de rembourser plus vite. Cette option est particulièrement intéressante dans le cadre d'un crédit à long terme. Il en résulte forcément une économie, toujours bonne à prendre. Sans compter que vous serez libéré plus rapidement. La modulation des échéances ne joue pas que dans ce sens. Elle vous autorise aussi à modifier votre mensualité si vous avez une dépense imprévue. Si votre voiture vous lâche brusquement, par exemple, la modulation peut vous être d'un grand secours, ne serait-ce que durant quelques mois, si vous devez faire face à l'achat d'un autre véhicule alors que vous ne disposez pas d'une réserve d'argent suffisante. 

A quelles conditions ? 

Cette option n'est généralement possible qu'au bout de quelques mois ou de quelques années de remboursement.  Selon les banques, la demande de hausse ou de baisse de la mensualité peut avoir lieu à la date anniversaire du crédit ou à n'importe quel autre moment. Tout dépend de votre contrat de prêt. Dans certains établissements, vous pouvez utiliser cette souplesse chaque année : dans d'autres, elles n'est possible que 4 ou 5 fois au cours de la vie du prêt. 

Des variations limitées 

Dans la plupart des cas, les banques autorisent une hausse dans des proportions qui vont de 10 à 30% au maximum de la mensualité initiale. A l'inverse, si vous souhaitez la diminuer, sachez que votre liberté est plus restreinte qu'à la hausse. Dans certaines banques, on vous autorisera plus rarement à diminuer votre échéance de 30%, sauf à l'avoir augmentée auparavant. Dans la plupart des cas, cette diminution ne dépasse pas 10% de la mensualité de départ, et elle ne doit pas allonger la durée du prêt de plus de 2 ans. Il s'agit donc d'une liberté très surveillée par votre banquier. 

Quel coût ? 

Soyez vigilant, car cette souplesse n'est pas fforcément gratuite. Certaines banques ne facturent pas la première modulation, mais ne se gênent pas pour vous faire payer ce service les fois suivantes. Et parfois très cher, puisque les tarifs peuvent aller, pour chaque modification, de 15 à 50 €, voir beaucoup plus.