Durant la contraction de votre prêt immobilier, il peut s’avérer difficile de choisir entre un taux fixe et un taux variable. Lequel est le plus avantageux pour le financement de votre bien ? On vous dis tout !
Le prêt à taux fixe
En majorité, les crédits immobiliers se contractent à taux fixe, car les emprunteurs favorisent la sécurité dans le temps.
Un prêt à taux fixe est un prêt dont le taux est fixé dès le départ et ne subit aucune variation pendant toute la durée du prêt. Ces derniers peuvent varier de 5 à 30 ans et varient en fonction de plusieurs critères : la durée de l’emprunt, l’apport personnel, la région et le profil de l’investisseur.
En effet, lors de la signature de votre crédit immobilier, vous connaissez le taux d’intérêt, le montant de vos mensualités, le coût total de votre prêt et la durée de remboursement. C’est avec un taux d’intérêt fixe que vous connaissez votre Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Les avantages du prêt à taux fixe
Un prêt à taux fixe garantit une stabilité du taux d intérêt sur toute la durée de vie du crédit. Le taux fixe vous permet d’être prévoyant sur vos finances dans le futur grâce à des mensualités constantes. Le taux fixe permet aussi de comparer plus facilement les différentes offres de prêts du marché.
En contractant un prêt à taux fixe, les échéances et la durée du crédit ne varieront que lors de votre intervention ; dans le cas d’une renégociation de prêt.
À la différence du taux fixe, le taux variable s’avère lui plus risqué.
Le prêt à taux variable
Un prêt à taux variable suit l’évolution de l’indicateur financier sur lequel il est indexé. Le prêt à taux variable est moins cher au début, cependant, le risque existe lorsque le taux monte et qu’il devient supérieur à celui d’un prêt à taux fixe. Souscrire à un taux variable représente donc un pari sur l’évolution du prix.
Le taux variable est révisé en fonction de l’évolution de l’indice Euribor aussi bien à la hausse comme à la baisse, à chaque période.
Il est recommandé pour les taux variables d’opter pour des prêts capés. Les banques proposent les taux variables capés pour protéger leurs clients contre les fortes hausses de taux immobiliers. Les taux capés sont des taux plafonnés en cas de fortes hausses de taux, ou inversement. On parle de prêt à taux variable capé lorsque la hausse du taux est limité par un contrat à plus 1, 2 ou 3 points par rapport au taux de départ.
Exemple : Si le taux de départ est de 4,7% avec un cap à 2 points, le taux ne pourra pas franchir la barre des 6,7% ni descendre sous les 2,7%.
Les avantages du prêt à taux variable
Le taux variable est souvent inférieur à un taux fixe lors de la signature du prêt immobilier. Voilà le principal atout mis en avant par les banques. Cependant, ce taux possède de forts risques d’augmentation. Il est nécessaire que l’écart entre l’ indice de référence et le taux révisable soit important. Également, on optera davantage pour un taux variable lorsque les taux fixes sont élevés ( par exemple de 5 à 6%).
Actuellement, les taux fixes sont relativement bas et il n’est donc pas réellement intéressant de se pencher sur les taux variables, sauf en cas de prêt à court terme ( de 5 à 7 ans). En effet, pour un contrat de prêt de courte durée, on évalue que les premières années du prêt permettent de faire des économies par rapport à un taux fixe ; puisque le taux variable, au départ, est plus bas que le taux fixe. Aussi, la durée limitée du prêt évite le risque de connaître une hausse du taux variable pendant une longue durée.