Le regroupement de crédits était initialement destiné aux personnes en fragilité financière proche du surendettement, aujourd’hui il est utilisé par des foyers moins en difficulté qui souhaitent faire baisser le montant de leurs mensualités de crédits ou par des emprunteurs qui se projettent dans un nouveau projet.
Le regroupement de prêts (prêt immobilier, prêt travaux, prêt consommation) consiste à demander à une banque de faire un prêt global des dettes avec une échéance unique. Ce prêt unique pourrait avoir plusieurs avantages tout en allégeant l’endettement de l’emprunteur.
Hausse du pouvoir d’achat grâce à une échéance unique.
Allongement de la durée du rachat de crédit pour répondre au budget de l’emprunteur (augmentation du cout total du crédit de ce fait)
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QU’EST-CE QUE LE REGROUPEMENT DE CREDITS ?
Le regroupement de crédits consiste à fusionner l’ensemble des crédits en cours pour n’en former qu’un dans le but de réajuster et d’alléger le montant des mensualités en fonction des capacités de remboursement du foyer. Tous les emprunts sont réunis en une seule mensualité, à taux unique. En contrepartie, le regroupement donne souvent lieu à un allongement de la durée de remboursement.
Le regroupement de prêts s’adapte à tous les profils. Que vous soyez propriétaire de votre logement ou locataire, salarié ou en profession libérale, célibataire ou en famille, il existe une solution à chaque situation. Il ne concerne pas uniquement les personnes en situation financière tendue, La restructuration peut être une solution pour assainir des finances.
Le regroupement de crédits est ouvert à tout type de prêts :
- prêt à la consommation (crédit auto, crédit travaux, prêt personnel, etc),
- crédit renouvelable
- découvert bancaire
- emprunt immobilier
À noter : si le regroupement inclut un ou plusieurs prêts immobiliers dont la valeur est supérieure à 60% de l’ensemble des crédits à racheter (conso, auto, revolving) alors le nouveau crédit est considéré comme un prêt immobilier. Les banques préfèreront
LE REGROUPEMENT DE CRÉDITS, EST-CE BIEN OU PAS ?
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ? Le regroupement de crédits peut permettre de retrouver un équilibre financier en restructurant ses dettes, et même de dégager une capacité d’épargne. D’une part, le client rassemble tous ses prêts en une seule mensualité, ce qui simplifie la gestion de ses comptes : il ne sera plus prélevé qu’une fois, avec une seule ligne de prêt (au lieu de plusieurs). D’autre part, la durée de prêt est généralement rallongée, ce qui réduit le montant de la mensualité, et permet de diminuer le montant de ses charges mensuelles.
COMMENT S’OPÈRE UN REGROUPEMENT DE CRÉDITS ?
Quel est le fonctionnement du regroupement de crédits ? Il s’agit d’une opération consistant à réunir en un seul contrat au moins deux crédits (ou un crédit et une dette) en cours de remboursement afin de réduire le montant des sommes à payer mensuellement. Les fonds qui seront débloqués par le nouveau prêteur serviront à rembourser intégralement et par anticipation les crédits (et dettes) regroupés. Vous aurez ensuite un crédit unique avec une mensualité fixe.
Pour vous proposer un contrat avantageux,, il faut respecter quelques critères pour que le prêt soit accepté.
- Stabilité professionnelle avec revenus stables
- Pas d’impayé de crédit, ni de dette au trésor public, bonne tenue de compte
- Pas d’inscription au registre des interdictions bancaires (IBF)ou de crédit (ICP)
le nouveau prêteur calcule d’abord toutes les dettes en cours, puis, il analyse votre situation : vos dépenses courantes incompressibles, votre reste à vivre, votre niveau d’endettement, votre capacité de remboursement et votre situation familiale et professionnelle. À l’issue de cette étude, la banque vous propose un contrat que vous avez 14 jours pour accepter. La banque préfèrera une demande de restructuration sur un propriétaire d’un bien immobilier en prenant en garantie une hypothèque sur le bien considérant d’un locataire sera plus « risqué » et moins solvable. La banque préfèrera également un salarié en CDI à un professionnel à la vue de la et à la pérennité des revenus et de l’activité.
Pour faire baisser votre future mensualité, il existe deux mécanismes :
- Abaisser le taux d’intérêt : il est possible que le nouveau taux de crédit soit inférieur à certains des taux, en particulier s’il s’agit de crédits renouvelables,
- Allonger la durée du prêt : généralement proposé pour répondre au profil de l’emprunteur et si la baisse du taux n’est pas suffisante pour alléger les mensualités, évidement le coût total du crédit sera plus élevé.
Attention : Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation).
L’objectif du regroupement de crédit est de vous proposer une mensualité unique plus faible afin d’augmenter votre reste à vivre. Le but est de diminuer votre taux d’endettement, et d’éviter une situation délicate qui entrainerait un surendettement.
Le taux d’endettement se présente sous la formule suivante :
Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus
Les parts de crédits d’un ménage avant et après regroupement de crédits.
QUELLES DIFFÉRENCES ENTRE UN RACHAT DE CRÉDIT, UN REGROUPEMENT DE PRÊTS ET UNE RENÉGOCIATION ?
Le rachat de crédit, le regroupement de prêts et la renégociation de crédit sont trois techniques permettant de réduire le coût de votre emprunt. Ces trois termes sont souvent confondus mais représentent trois opérations bien distinctes. Quelle est la différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?
LE RACHAT DE CRÉDIT
Le rachat de crédit consiste à faire racheter son emprunt immobilier en cours par une banque concurrente afin d’obtenir un taux plus bas. La rachat de crédit est envisageable s’il y a un écart de taux d’au moins 0,7 pts entre le taux initial et le nouveau taux.
Les frais liés à un rachat de crédits sont :
- Les frais liés au remboursement anticipé ; appelés « pénalités de remboursement anticipé » (IRA) représentant 3 % de la somme restante due ne pouvant dépasser 6 mois d’intérêts,
- Les frais de dossier et/ou frais de courtage
- Les frais de constitution de garantie
- Frais d’assurance
LE REGROUPEMENT DE PRÊTS
Le regroupement de prêts consiste à réunir plusieurs crédits en un seul et même prêt (crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits renouvelables, dettes, découverts). L’emprunteur s’acquitte d’une seule mensualité, généralement plus faible, mais lié à un rallongement de la durée de remboursement qui implique une augmentation du coût total du crédit. Si les mensualités à payer sont réduites, la durée du crédit va en revanche rallonger et le coût des intérêts sera majoré
Cette pratique prévoit aussi des frais :
- Indemnités de remboursement anticipé,
- Frais de notaire, si actes juridiques effectués,
- Frais d’assurances,
- Frais de dossier.
- Frais de garantie
- Frais d’assurance
LA RENÉGOCIATION DE CRÉDIT
La renégociation de prêt consiste à renégocier les clauses de son contrat de prêt immobilier en cours avec la banque souscriptrice. La banque réexamine la situation de l’emprunteur pour décider d’octroyer ou non une baisse de taux.
En cas d’acceptation, l’emprunteur bénéficie de conditions tarifaires plus avantageuses qui fera baisser le coût de son crédit immobilier. Lors de la mise en place de l’avenant à l’offre de prêt, la banque facture des frais de dossier.
Grace à notre graphique interactif, vous pouvez constater l’évolution du baromètre des taux immobiliers. Le baromètre est mis à jour tous les mois.
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