Découvrez les clés pour comparer les assurances emprunteur : taux, garanties, conditions, délais de carence et questionnaire de santé. Trouvez l’assurance qui correspond le mieux à vos besoins et réalisez des économies sur votre crédit immobilier.
Comment comparer les assurances emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est une étape incontournable. Elle permet en effet de garantir le remboursement de votre prêt en cas d’aléas de la vie comme le décès, l’invalidité, l’incapacité ou la perte d’emploi. Mais face à la multitude d’offres sur le marché, le choix de la meilleure assurance emprunteur n’est pas toujours évident. Pour vous aiguiller, voici les clés pour comparer efficacement les différents contrats et trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Assurance emprunteur : comment ça marche ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui vous couvre en cas d’impossibilité de rembourser votre crédit immobilier suite à un problème de santé, d’accident ou de perte d’emploi provoquant une baisse ou pire une perte de revenus. Elle prend alors le relais pour honorer les mensualités à votre place et vous permet ainsi de conserver votre bien immobilier et éviter à vos proches d’hériter de votre dette.
Par ailleurs, vous pouvez souscrire l’assurance emprunteur auprès de votre banque qui vous proposera le plus souvent un contrat groupe négocié avec un assureur partenaire. Mais depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir une autre assurance, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes à celle de votre banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance qui permet de faire jouer la concurrence et de réaliser des économies conséquentes sur le coût de votre assurance.
Quels sont les critères essentiels pour bien comparer les offres d’assurance emprunteur ?
Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, il ne suffit pas de se focaliser sur le prix. Plusieurs critères sont à prendre en compte pour s’assurer d’avoir une couverture adaptée à votre profil et à votre projet.
Comparer le taux d’assurance et le coût total
Le premier réflexe est souvent de comparer le taux d’assurance qui est exprimé en pourcentage du capital emprunté. Plus il est bas, plus l’assurance est compétitive. Mais attention, le taux ne reflète pas toujours le coût réel de l’assurance.
Pour avoir une vision plus juste, il faut regarder le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui prend en compte tous les frais liés au contrat (cotisations, frais de dossier, etc.). En effet, cet indicateur permet de mesurer la part de l’assurance dans le coût total de votre crédit. Quelques dixièmes de différence peuvent se traduire par des écarts de coût importants sur la durée.
En outre, pensez aussi à vérifier si le taux est calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Dans le premier cas, les cotisations restent fixes pendant toute la durée du prêt, alors que dans le second, elles diminuent au fur et à mesure du remboursement du capital. Un taux sur capital restant dû sera donc plus avantageux sur le long terme.
Vérifier l’équivalence des garanties
Il est aussi important de vérifier que les garanties proposées correspondent bien à vos besoins et aux exigences de votre banque. Depuis la loi Lagarde, les banques ont l’obligation de vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) listant les garanties minimales requises pour votre prêt.
Pour info, les garanties incontournables sont le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Elles entraînent le remboursement du capital restant dû. S’y ajoutent souvent l’Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), l’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP), qui donnent lieu à une prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail.
D’autres garanties comme la perte d’emploi ou l’incapacité professionnelle sont facultatives, mais peuvent s’avérer utiles selon votre situation. Veillez à ce que le contrat alternatif que vous choisissez offre au minimum les mêmes garanties que celui de votre banque, sans quoi cette dernière pourrait le refuser.
Enfin, n’oubliez pas de lire attentivement les conditions de chaque garantie (franchises, délais de carence, exclusions, etc.) qui peuvent varier sensiblement d’un contrat à l’autre. L’objectif est de dénicher le contrat le plus protecteur au meilleur prix.
Pour vous aider dans cette tâche, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne ou à vous faire épauler par un courtier spécialisé. Ils vous permettront de passer au crible les différentes offres du marché et de trouver celle qui vous convient le mieux.
Analyser les conditions et exclusions de garanties
Lorsque vous comparez différents contrats d’assurance emprunteur, il est important de vous pencher attentivement sur les conditions et exclusions de garanties. En effet, ces éléments peuvent varier sensiblement d’un assureur à l’autre et avoir un impact significatif sur votre couverture.
Prenez donc le temps de lire en détail les conditions générales et particulières de chaque contrat. Vous y trouverez les définitions précises des garanties proposées ainsi que les cas dans lesquels elles s’appliquent ou non. Par exemple, certains assureurs peuvent exclure la pratique de sports à risque ou les séjours dans certains pays.
Pour vous aider dans cette analyse, vous pouvez vous référer aux critères du Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Cet organisme a en effet établi une liste de critères permettant de comparer plus facilement les garanties des différents contrats d’assurance emprunteur.
Prendre en compte les délais de carence et de franchise
Les délais de carence et de franchise ont un impact direct au moment où vous pourrez bénéficier de vos garanties et sur la durée pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé.
Il faut noter que le délai de carence correspond à la période qui suit la souscription de votre contrat et durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas encore, même si vous payez vos cotisations. Il peut varier de quelques mois à un an selon les assureurs et les garanties concernées.
Quant au délai de franchise, il débute au moment où survient le sinistre (invalidité, incapacité, perte d’emploi…). C’est la période pendant laquelle l’assureur ne vous indemnisera pas, bien que la garantie soit acquise. Ce délai est en moyenne de 90 jours, mais peut aller jusqu’à 180 jours pour certains contrats.
Lorsque vous comparez différentes offres d’assurance emprunteur, soyez vigilant sur ces délais qui peuvent fortement varier d’un contrat à l’autre. Précisons qu’un contrat avec des délais plus courts vous permettra d’être couvert plus rapidement et indemnisé plus tôt en cas de coup dur.
Étudier le questionnaire de santé et le formalisme médical
Enfin, pour bien comparer les assurances emprunteur, il est indispensable de vous pencher sur le questionnaire de santé et le formalisme médical exigé par chaque assureur. En effet, ces éléments conditionnent votre acceptation par l’assureur et le tarif qui vous sera proposé.
Le questionnaire de santé est un document à remplir lors de la souscription. Il permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et les risques potentiels. Il est important de le remplir avec sincérité et précision, sous peine de voir votre contrat annulé.
Selon votre âge, votre état de santé et le montant de votre emprunt, l’assureur pourra également vous demander de réaliser des examens médicaux. En outre, lorsque vous comparez les offres d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à vous renseigner sur le niveau de formalisme médical demandé par chaque assureur. Un assureur plus souple sur ces aspects pourra vous faire gagner du temps et de l’argent lors de la souscription.
