Vous souhaitez acquérir votre résidence principale avec votre compagnon, mais vous ne voulez pas des superflus imposés par la banque, comme une garantie onéreuse sur le prêt ou une assurance en cas de décès ou de maladie, alors que vous êtes jeunes et en pleine santé ! Les conseilleurs ne sont pas les payeurs, mais nous allons vous donner quelques conseils pour votre projet immobilier, et surtout pour votre futur emprunt, qui sera d’un capital conséquent et sur une longue durée.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
Pour qu’une banque vous accorde un prêt immobilier, il faut bien préparer son dossier et mettre tous les atouts de son côté :
- Un bel apport sur l’opération
- Une situation personnelle et professionnelle stable
- Des comptes bien tenus, sans rejet ni retard d’impôts et autres
- La banque respectera un taux d’endettement de 35% pour que votre budget reste confortable.
L’organisme bancaire qui vous prêtera les fonds sur une longue durée et pour un capital important imposera une garantie en cas d’impayés et une assurance emprunteur en cas de décès ou de problèmes de santé. Utilisez un simulateur de prêt immobilier pour mieux comprendre vos options et les exigences bancaires.
Assurance Emprunteur
Cette assurance emprunteur, bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, protège la banque ainsi que les emprunteurs. Ce contrat de prévoyance évite des difficultés financières, voire la saisie du bien. La banque sera réglée et vous, ainsi que vos héritiers, ne serez pas dans l’embarras.
Pour estimer le coût de cette assurance, vous pouvez utiliser notre simulateur crédit immobilier gratuit.
Garanties de l’assurance emprunteur
- La base est : garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
- En complément, selon votre profil et le type d’achat, s’ajoutent :
- IPT : Garantie Invalidité Permanente et Totale
- IPP : Garantie Invalidité Permanente et Partielle
- ITT : Garantie Invalidité Temporaire de Travail
- En option : la garantie perte d’emploi
Il est important de vérifier les quotités d’assurance selon la disparité d’âge et de revenus. À minima, un prêt immobilier doit être assuré à 100%. Bien souvent, si les revenus sont similaires, un couple s’assure à 50% chacun. À noter que 50% de l’échéance de prêt devra être remboursée par le co-emprunteur en cas de problème.
Quotité de 100%
Une quotité à 100% sur chaque emprunteur est la protection maximale : si l’un des deux emprunteurs disparaît ou devient en Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, le prêt sera soldé. C’est une formule plus onéreuse, mais elle garantit la sérénité du survivant.
Pour évaluer ce type de couverture, vous pouvez consulter notre simulateur prêt immobilier en ligne.
Liberté de choisir son assurance emprunteur
Depuis la Loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir la compagnie d’assurance de prêt (formule individuelle), souvent moins chère que l’assurance groupe de la banque. Toutefois, pour que la banque accepte cette compagnie, elle doit répondre aux critères d’équivalence de l’assurance groupe.
Précautions importantes
Il est crucial de lire attentivement le contrat d’assurance et de lister les exclusions (sports à risques, exposition dans des pays en guerre, limite d’âge de couverture). De plus, ne faites pas de fausses déclarations sur des pathologies ou problèmes de santé, car la compagnie pourrait refuser de rembourser le prêt, et les héritiers seraient alors responsables du remboursement intégral du prêt.
Solutions en cas de refus d’un assureur
Les assureurs peuvent refuser une couverture si le risque médical est trop élevé ou si votre profession est jugée risquée (convoyeur de fonds, gendarme, policier, etc.). En cas de risque aggravé de santé, votre dossier sera examiné selon la convention AERAS. En cas de refus avéré, il pourrait être difficile d’obtenir un prêt immobilier. Pour plus d’informations, utilisez notre simulateur de crédit immobilier en ligne.
Les Garanties Alternatives
La Caution
La caution est l’engagement d’un tiers à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Elle peut être une personne physique ou morale.
Le Nantissement
Le nantissement est un gage incorporel (contrat d’assurance vie, épargne, portefeuille d’actions) remis à la banque prêteuse. En cas d’impayé, la banque utilisera ce gage pour se rembourser.
Hypothèque Conventionnelle
Certains établissements bancaires peuvent proposer un prêt hypothécaire. En cas de décès, les héritiers peuvent décider de conserver ou de vendre le bien pour rembourser la banque. Vous pouvez consulter notre simulateur prêt immo gratuit pour des options hypothécaires.
Contactez un Courtier
Pour un accompagnement personnalisé, contactez CREDIXIA, courtier depuis 1999, pour vous trouver un prêt immobilier avec une assurance répondant à vos attentes et aux meilleures conditions. Utilisez notre simulateur prêt immobilier gratuit pour démarrer votre projet.
