Le baromètre des taux immobiliers n’a jamais été aussi bas. Si vous avez contracté un prêt immobilier il y a quelques années, la renégociation de crédit immobilier pourrait bien vous faire économiser de l’argent sur votre emprunt initial.
Ce contexte très favorable vous autorise la renégociation de votre prêt immobilier avec votre établissement bancaire actuel ou en effectuant un rachat de crédit immobilier en procédant à un changement de banque.
Pourquoi renégocier mon prêt immobilier ?
La renégociation d’un prêt immobilier est une opportune décision pour l’emprunteur. Les taux de crédit n’ont jamais été aussi bas et la compétition fait rage entre les établissements bancaires.
Cette opération s’avère intéressante si vous avez par exemple souscrit un emprunt sur 20 ans et que vous êtes dans les 6 premières années de remboursement. En effet, durant cette période, vous remboursez majoritairement les intérêts payés au détriment du montant capital.
Cependant, c’est le taux de prêt auquel vous êtes soumis qui peut vous accorder la renegociation d’une nouvelle garantie. La différence entre l’ancien et le nouveau taux immobilier doit être comprise entre 0,7% et 1% pour être réellement valable. Le montant emprunté pour l’acquisition du bien immobilier doit être d’au moins 75 000 euros pour votre nouveau contrat de prêt. En général, les établissements de crédit refusent les dossiers dont le montant à financer y est inférieur.
L’intérêt de renégocier son prêt immobilier est moins évident pour celles et ceux qui l’ont contracté après le deuxième semestre 2016. En effet, la différence entre l’ancien taux d’emprunt et le nouveau est assez faible. De plus certaines complexités de montage du dossier peuvent dissuader les emprunteurs pour de si petits montants à gagner. Par contre, pour les crédits immobiliers qui datent de début 2016 ou d’avant, la démarche est très rentable de part la baisse conséquente des taux d’intérêt et donc, des économies réalisées sur les mensualités de remboursement.
Quelle est la différence entre renégocier son prêt immobilier et faire un rachat de crédit ?
Renegocier un prêt immobilier est souvent confondue avec le rachat de crédit. Même si ces deux opérations vous permettent de réaliser des économies, il est cependant nécessaire de les distinguer :
- La renégociation d’un emprunt consiste à solliciter sa banque actuelle pour qu’elle réévalue à la baisse le taux d’intérêt appliqué.
- Le rachat de crédit désigne le fait d’avoir recours à une autre banque. Attention, durant cette démarche, l’emprunteur devra régler des indemnités de remboursement anticipé (aussi appelé pénalités de remboursement anticipé), les frais de garantie et les frais de dossier.
Comment renégocier un prêt bancaire ?
La première étape consiste à faire appel à un courtier en crédit immobilier qui va vous guider pas à pas durant votre démarche de renégociation de prêt immobilier. Il établit avec certitude si le projet est rentable et s’il mérite d’être mené à son terme ou non grâce à son expérience sur le marché de l’immobilier.
La deuxième étape consiste à monter votre dossier de demande de prêt. Il peut être adressé à votre établissement de crédit habituel ou à une nouvelle banque concurrente. Vos objectifs peuvent être multiples lors de votre renegociation pret immobilier, comme la baisse de la durée du crédit ou de vos mensualités. C’est selon ces objectifs que le courtier immobilier sélectionne pour vous les établissements les plus avantageux pour vous faire profiter d’une offre adaptée à votre situation personnelle.
A la troisième étape vous donnez votre accord de principe pour la soumission de votre dossier à l’établissement de crédit de votre choix. Le courtier en crédit le transmet à la banque qui va à son tour valider ou non la souscription. L’accord du nouveau prêt est subordonné à une étude qui établit notamment votre taux d’endettement. L’établissement prêteur calcule les taux d’intérêt possibles en fonction du taux actuel. La durée restante et le total du crédit entrent également dans cette analyse.
Vous pouvez en tirer un tableau d’amortissement pour avoir une vision claire de la situation à venir. Une fois la souscription validée les offres de prêt vous sont envoyées par courrier. Cette quatrième et dernière étape s’achève lorsque vous les retournez signées 11 jours après les avoir reçues, c’est le délai légal.
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Les résultats obtenus à l’aide de nos calculatrices ont une valeur informative et non contractuelle.
Quel courtier immobilier choisir pour renégocier son prêt ?
La sélection de votre courtier en crédit se fait selon trois critères. Il doit tout d’abord vous faire gagner du temps.
Il se charge de :
- des contacts avec la banque
- les étapes de négociation
- l’organisation des rendez-vous
- Toutes les démarches à effectuer
Votre meilleur courtier immobilier doit être expérimenté et actif. Plus son volume d’affaire est élevé plus il est en position de force pour renégocier au mieux votre prêt immobilier. Bien sûr si la démarche n’aboutit pas, même si cela est dû à une décision de votre part, le courtier ne percevra aucuns frais. Le paiement de ses travaux est soumis à la réglementation de L’Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance (ORIAS). Votre courtier en crédit immobilier doit donc être à l’ORIAS.
Vérifiez que votre courtier y est inscrit. Un bon professionnel pourra aussi être retenu suivant sa spécialisation en terme de durée de crédit, de sa localisation géographique ou bien encore de son portefeuille de solutions de renégociation.
CREDIXIA est immatriculé sous le numéro d’ORIAS 08045429.
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