Votre projet immobilier se précise, vous avez trouvé la maison rêvée pour votre famille, chacun sa chambre, un grand jardin.. Le bonheur ! Oui mais avant de vous y installer définitivement il y a un gros chantier qui vous attend : LES TRAVAUX.
Alors vous avez du courage, des devis et des amis qui vous aideront il n’y a plus à l’instant présent de prendre rendez vous avec votre banquier pour financer tout cela. Attention même si votre conseiller est sympathique et à l’écoute, il ne pourra pas faire n’importe quoi et pour décaisser les fonds de votre crédit pour vos travaux, il lui faudra des factures. Sans facture c’est possible mais pas avec tous les prêts.
Avant de prévoir vos tenues de bricoleur, lisez ces quelques lignes qui vous seront utiles pour que votre rêve rentre dans votre budget.
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Quels sont les différents prêts pour réaliser des travaux ?
Idéalement inclure ses travaux avec le financement de l’immobilier c’est l’idéal
Si le montant de l’opération dédiée au travaux est supérieur à 75.000€ le prêt passe dans la catégorie des prêts immobiliers. La durée du prêt sera plus longue (jusqu’à 25 ans) et le taux plus attractif.
Le prêt immobilier :
Pour que cette opération soit réalisable il faut
- Un endettement inférieur à 35%
- Des devis à hauteur des travaux réalisés
- Des factures au nom des artisans et des professionnels qui ont réalisé les travaux (agrandissement, pompes à chaleur, construction…) ou encore des factures pour le matériel acheté (fenêtre, serrurerie, plomberie, cuisine… ) A noter cuisine hors électroménager.
- Dans le cadre de travaux lié à la consommation d’énergie, l’emprunteur pour avoir accès à un éco prêt à zéro %.Ce prêt conventionné est une aide de l’état, d’un montant maximum de 50.000€ selon les projets à réaliser. Il faudra pour cet éco prêt à 0% appelé aussi prêt éco PTZ en plus des factures, que l’artisan atteste dans les deux ns après la fin des travaux que la performance énergétique du logement à évolué favorablement. Sans cette production la banque contrôler par la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété agissant pour le compte de l’Etat pour revoir les conditions du prêt mis en place.
- L’enveloppe travaux pourra être désolidarisé du prêt immobilier. Vous aurez alors deux échéances de prêt.
Le prêt travaux affecté :
Ce prêt sera exclusivement destiné à la réalisation des travaux objet du prêt. Celui-ci sera déloqué sur factures en une ou plusieurs fois aux artisans ou sur votre compte pour le remboursement du matériel dédié aux travaux. Les factures seront vérifiées par le prêteur avant le décaissement des sommes.
Si les travaux sont terminés et que vous n’avez plus de factures à présenter, vous pourrez
- Demander à la banque d’utiliser la fin de prêt pour faire des travaux complémentaires et des finitions
- De demander à passer le prêt en phase amortissable en utilisation le capital pour finir de rembourser le prêt, cela permettra de réduire vos mensualités puisque la somme initialement prêter est réduite.
- Ou de Renoncer au capital non utilisé, bien sûr vous ne paierez pas d’intérêt sur cette somme mais sur le capital utilisé.
Le prêt travaux non affecté :
Avec un prêt travaux non affecté, les choses sont beaucoup plus simples. Comme l’emprunteur n’a pas à fournir initialement de devis pour prouver l’utilisation des fonds, il n’aura pas non plus besoin de fournir de factures pour les débloquer. Le déblocage des fonds se fera automatiquement après la signature du contrat avec la banque ou l’organisme de crédit. Le client pourra utiliser les fonds comme bon lui semble.
Le regroupement de crédits :
Lorsqu‘un emprunteur a plusieurs crédits en cours de remboursement dont notamment un prêt immobilier, il est possible d’opter pour un regroupement de crédits afin d’ l’allonger la durée de remboursement et donc la baisse des mensualités. Le rachat de crédit est mis en place par une nouvelle banque en rachetant par anticipation les crédits en cours d’un emprunteur en lui prêtant la somme totale des capitaux restant dus. Par ce nouveau prêt, le taux d’endettement est diminué et s’il reste inférieur à 35%, comme le recommande le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), Le client pourra solliciter le nouveau banquier pour augmenter le prêt pour de la trésorerie dont le remboursement sera inclus dans la nouvelle mensualité dudit prêt.
SI la part des montants des crédits rachetés est constitué à plus de 60% de prêts immobiliers l’opération rentrera dans la catégorie des prêt immobiliers.
Le nouveau crédit sera de nature immobilière et sera soumis au droit et aux taux des crédits immobiliers. Il faudra, si le montant demandé en trésorerie est important, apporter des justificatifs pour justifier de la somme demandée. Si le montant est moindre, des justificatifs ne seront pas demandés. Il conviendra de demander à la banque d’adapter votre dossier pour déterminer si votre demande de trésorerie nécessite des éléments justificatifs sur son utilisation et d’ajuster le montant de la trésorerie si vous souhaitez être libre de l’utilisation des fonds complémentaires.
Quel que soit le type de prêt, une assurance emprunteur vous sera proposée, surtout pur un capital important emprunté. Cette assurance vous couvrira dans certains cas comme le décès ou l’invalidité. Si vous n’êtes plus en mesure d’honorer vos mensualités, l’article 313-12 du code de la consommation permet de suspendre les remboursements. Il est en de même pour un problème de surendettement. Il vous faudra évidemment adresser les justificatifs par courrier à la banque prêteuse.
Dans le cadre d‘un prêt travaux, l’emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé partiel ou total bien souvent sans indemnité de pénalité de remboursement anticipé (IRA) pour les petits montants ou si le capital restant dû est inférieur de 10.000€ au cours d’une période d’un an.
Et voilà de quoi vous redonner le sourire et de la force pour entreprendre les travaux de la maison qui rendra toute la famille heureuse !
CREDIXIA courtier depuis 1999 a su nouer des partenariats avec des banques traditionnelles ou encore des établissements de prêts spécialisés. En nous adressant votre demande de prêt pour travaux, sans avoir à fournir de justificatifs, ni de factures, nos conseillers pourront étudier votre demande. Un conseiller dédié échangera avec-vous de vos besoins et attentes, Il constituera votre dossier et le défendra auprès de ses partenaires bancaires.
