Votre banquier que vous connaissez depuis longtemps a été rapide sur votre dossier de prêt immobilier et vous avez eu un super taux de crédit mais vous n’avez pas prêté attention à l’assurance liée au prêt. Votre conseiller qui vous connait bien vous avait précisé que la mise en place était rapide et simple et que les couvertures étaient satisfaisantes.
C’est en recevant un courrier de l’assurance qui vous informait de la date anniversaire de votre contrat avec la possibilité de le reconduire qui vous a poussé à vous replonger dans vos documents. Et là vous prenez conscience que votre assurance est très chère !
Renégocier son assurance emprunteur
Renégocier son assurance prêt permet de réaliser des économies et de négocier de nouvelles garanties.
La protection des intérêts des emprunteurs est au cœur de la préoccupation des législateurs. Des lois successives ont permis d’assouplir les possibilités de choisir et de changer vos contrats d’assurance.
- LOI LAGARDE en vigueur en 2010 permet aux émetteurs de choisir son contrat d’assurance emprunteur en respectant les équivalences de la banque prêteuse.
- LOI HAMON promulguée en 2014 autorise le changement d’assurance à n’importe quel moment la première année qui suit la souscription de son crédit immobilier. L’emprunteur doit informer sa banque au plus tard 15 jours avant la date anniversaire en respectant les équivalences de la banque prêteuse.
- LOI BOURQUIN appelée aussi loi SAPIN 2 de 2017 permet de résilier son assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
- LOI LEMOINE de 2022 autorise désormais la résiliation à tout moment de vos contrats d’assurance, sans délais et sans préavis, sans frais, ni pénalités.
Plus vite vous renégociez, plus les économies seront importantes.
A présent que nous vous vu que vous pouviez changer d’assurance rappelons quelles sont les garanties comprises dans les contrats, car comme précisé, il faudra que votre nouveau contrat d’assurance soit en équivalence de garanties de votre contrat d’assurance emprunteur actuel.
Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur
Le socle pour tous les contrats sont
- DECES en cas de décès l’assureur remboursera le prêt de la banque selon la quotité choisie si il y a pluralité des emprunteurs.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autotomie). Cette garantie est liée à la garantie décès. La perte totale et irréversible d’autonomie est une invalidité physique ou mentale dans le cas d’un accident ou d’une maladie qui touche l’assuré l’empêchant d’exercer toute activité professionnelle et qui a recours à une tierce personne pour exercer les actes essentiels de la vie, dans ce cas-là, la compagnie d’assurance remboursera le capital restant qui est dû, toujours selon la quotité de couverture de l’assuré.
Pour une résidence principale, l’assurance emprunteur liée au prêt les garanties d’invalidité et d’incapacité de travail seront exigées.
- IPT L’Invalidité Permanente et Totale) correspond à l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une infection. L’IPT est un niveau d’invalidité important, cette invalidité est prise en charge après l’analyse de l’état de santé de l’assuré si son incapacité est supérieure à 66% du taux d’invalidité pour la garantie IPT.
- ITT La garantie ITT (Incapacité Temporaire de travail) correspond à la période d’arrêt de travail qui met l’assuré dans la situation temporaire d’incapacité de continuer son activité professionnelle. L’assureur prend en charge seulement le remboursement des mensualités dues durant la période d’ITT.
- IPP La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) fonctionne comme l’IPT (L’Invalidité Permanente et Totale), cependant la prise en charge change au niveau du taux, l’assurance emprunteur débute à 33% au lieu de 66%, cette garantie apporte une meilleure garantie. L’assureur prend en charge une partie des mensualités du remboursement restant, toujours selon la quotité de couverture de l’assuré.
- En complément vous pourrez souscrire une assurance perte d’emploi.
Qu’est ce que l’équivalence des garanties ?
Avant de renégocier votre assurance emprunteur vérifier les garanties de votre contrat actuel. La banque prêteuse ne baissera pas son risque et vous devrez avoir au minimum les mêmes garanties que votre contrat actuel. L’unique motif accepté et non amendable pour refuser une demande de changement d’assurance emprunteur est le non-respect de cette seule contrainte.
De plus vous ne pourrez pas baisser les quotités, mais vous aurez la possibilité de les augmenter si vous le souhaitez.
Pour vous aider à y voir plus clair et avoir des devis et contrats sans passer par toutes les compagnies, interrogez CREDIXIA, courtier depuis 1999 qui saura vous trouver l’assurance emprunteur qui vous conviendra, le tout en vous faisant gagner quelques milliers d’euros.
Quand renégocier son assurance de prêt ?
Comme vu plus haut, plus vous renégociez vite plus vous serez gagnants.
Tout d’abord rapprochez-vous de votre assureur actuel même si ils sont peu enclins à renégocier leur propre contrat groupe. Toutefois certaines ont des délégations internes moins onéreuses.
Si cela ne vous convient pas, alors cherchez un contrat d’assurance individuel qui remplacera votre contrat groupe.
Avant de renégocier votre assurance de prêt sachez que vous aurez certains frais :
Les frais de dossiers du nouveau contrat
Les frais d’adhésion à l’association des assureurs
Les frais de courtage
Avant de renégocier votre assurance emprunteur pesez-vous les questions suivantes :
- Votre âge à la date de la nouvelle souscription. Moins on est jeune plus le cout est important.
- Quel est votre état de santé? Si vous avez eu depuis la conscription de votre contrat, un problème de santé, renseignez-vous avant de souscrire un nouveau contrat en demandant une étude médicale. Les examens médicaux seront pris en charge par l’assureur, même si vous ne souscrivez pas à leur contrat. Si l’assuré était fumeur, il peut après deux ans d’arrêt, en apportant la preuve de bénéficier d’un nouveau tarif moindre. Le risque étant minimisé pour la compagnie.
- Sport à risque? Si vous ne pratiquez plus ce style de sport, votre contrat aura un moindre cout.
4 . Métier à risques ? Comme dans la vie personnelle, la vie professionnelle est importante pour l’assureur et calculer son tarif sur son risque. Un policier à cause du port d’arme peut avoir un tarif important et une garantie comme l’IPT où il peut être exclut.
Comme vous pouvez le constater tout est important, sans penser au cout tarifaire mais à la prise en charge et remboursement en cas de sinistre grave qui pourrait avoir des conséquences désastreuses dans votre quotidien.
Important, ne pas clôturer son contrat avant d’avoir souscrit un nouveau contrat avec les conditions générales et particulières que votre banque étudiera. Alors si le contrat est accepté par la banque, vous pourrez adresser un courrier en recommandé avec AR de déliaison de votre contrat accompagné du nouveau contrat avec les conditions particulières et générales.
Les démarches de négociation de son prêt immobilier
Etude et comparaison :
Il faut commencer par comparer les compagnies, soit en demandant à plusieurs d’entre elles de vous faire des devis, sois en passant par un courtier qui sera vous décortiquer les garanties, il vous trouvera le meilleur prix. Habitué aux exigences de ses partenaires bancaires, il connait toutes les exigences et les équivalences demandées.
Pour vous accompagner, contactez CREDIXIA au 01 85 56 22 34 ou allez sur notre site https://www.credixia.com pour que nous rappelions à votre guise. Un conseiller vous contactera dans les 24 heures.
Souscription du contrat d’assurance :
Il faut toujours vous assurer avant de clôturer votre contrat, il vous faut donc passer par la souscription avec les conditions générales et particulières du nouveau contrat.
Transmission du contrat à votre banque :
Vous devez transmettre le nouveau contrat : à savoir les conditions générales particulières et les délégations prouvant que vous êtes accepté par la compagnie. Idéalement adressez le tout en recommandé avec accusé de réception avec un courrier manuscrit de demande de résiliation de votre contrat d’assurance emprunteur actuel.
Pour rappel : la banque n’a pas le droit de refuser le contrat d’assurance emprunteur si
1 Les garanties sont équivalentes
- Le niveau de couverture est égal à l’accord initial de la banque
- Aucun frais ne vous sera demandé ni pas la banque, ni par l’assureur actuel.
Ne perdez pas de temps, si la banque exige son contrat d’assurance groupe, dès que le prêt sera décaissé en totalité, demandez à CREDIXIA courtier en immobilier de vous trouver mieux et moins cher. C’est simple votre contrat de prêt et votre tableau d’amortissement définitif daté suffiront pour vous faire gagner des euros.
