Bruno Todini, conseiller financier chez CREDIXIA, nous délivre ses conseils sur la préparation d’un dossier de prêt immobilier.
Quels sont vos conseils pour bien préparer votre dossier d’emprunt immobilier ?
Bruno TODINI : Commencez par faire une étude préalable de votre capacité d’emprunt avant de vous engager. Vous pouvez consulter un courtier en crédits immobiliers qui optimisera votre plan de financement et détectera les prêts aidés auxquels vous avez droit (prêt à taux 0%, prêt logement 92, prêt paris logement, prêt PAS, etc…).
Ensuite, soignez la présentation de votre dossier de prêt en mettant en avant les points positifs : votre stabilité professionnelle, votre capacité d’épargne, votre bonne tenue de compte, votre profil évolutif, etc… Si vous avez plusieurs prêts à la consommation ou crédits révolving en cours, l’idéal est de les rembourser avant de faire votre crédit immobilier. Si vous êtes chef d’entreprise, il faudra impérativement justifier de 3 bilans complets.
Quelles difficultés peut-on rencontrer lors du montage de son dossier ?
BT : Nous pouvons rencontrer plusieurs types de difficultés. La plus importante concerne l’endettement. Pour la plupart des dossiers il faut que la mensualité du crédit immobilier ne dépasse pas 33% des revenus. S’il s’agit de votre premier achat, le saut de charge entre votre loyer actuel et la future mensualité de crédit est un critère important. Ensuite, il y a la tenue de compte. Si vos 3 derniers relevés de comptes sont débiteurs, c’est rédhibitoire pour les banques !
De même, si vous n’avez pas d’apport personnel pour financer les frais de notaire et frais de garantie, certaines banques pourront refuser la prise en charge de votre dossier. Toutefois, ce n’est pas systématique notamment si vous démontrez un profil épargnant.
Concernant le prix de votre acquisition, celui-ci doit être cohérent avec la zone géographique d’achat.En cas de doute, la banque peut demander une expertise du bien, et si celle-ci n’est pas conforme, elle peut refuser le financement. . Si le banquier estime que la différence est trop élevée, il risque de refuser votre demande.
Que demande une banque en contrepartie d’une concession sur le taux ?
BT : La banque prêteuse vous demandera d’ouvrir un compte chez elle et d’y domicilier vos revenus. Les banques sont prêtes à vous consentir un taux de crédit immobilier avantageux à condition de vous compter parmi ses nouveaux clients. Certains établissements bancaires peuvent, en plus, vous demander de rapatrier tout ou partie de votre épargne ou de souscrire leur assurance habitation.
Quels conseils pourriez-vous nous donner pour décrocher un crédit immobilier aux meilleures conditions ?
BT : Confiez votre dossier à un courtier gratuit* comme CREDIXIA qui négociera le taux le plus bas et l’assurance de prêt la moins chère et la plus adaptée à votre profil. Privilégiez la caution plutôt que l’hypothèque pour garantir votre prêt immobilier car elle vous évitera de payer les frais de mainlevée en cas de revente du bien. Les emprunteurs qui sont fonctionnaires pourront bénéficier d’une caution «mutuelle fonctionnaire » qui leur est réservée.
Dernier conseil, sollicitez votre entreprise. Vous bénéficiez peut être d’une épargne salariale ou d’un prêt aidé (ex :1% logement). N’oubliez pas, outre le taux de crédit immobilier, il est bon de négocier les caractéristiques de votre offre de prêt comme l’exonération des pénalités de remboursement anticipé, la modulation de votre échéance ou la transférabilité.
