De nos jours, la performance énergétique des biens immobiliers est devenue un critère essentiel pour les acheteurs. Mais en plus de son importance écologique et économique, saviez-vous qu’elle peut également affecter les conditions de votre crédit immobilier ?
Mauvais DPE : Obtenir un Emprunt Devient Plus Difficile
Dans le contexte immobilier de 2024, plus favorable que celui de 2023 avec des prix de vente en baisse et des taux d’emprunt stables, les banques sont de plus en plus exigeantes sur la qualité énergétique des biens qu’elles financent. Les passoires thermiques, classées F ou G selon le DPE, sont particulièrement scrutées. Selon l’outil Impact DPE de SeLoger, les prix des biens énergivores ont chuté de -3,7 % depuis janvier 2023, comparé à -2,1 % pour les logements mieux classés (A à D).
Acheter un bien énergivore est perçu comme risqué par les banques. En cas de revente sans rénovation énergétique préalable, la dévaluation est probable, mettant l’emprunteur en difficulté pour solder son crédit. Par conséquent, de nombreuses banques demandent un apport supplémentaire de 10 % pour ces biens ou exigent une enveloppe de travaux intégrée au financement.
Passoire Thermique : Un Défi Financier
Outre la dévaluation potentielle, les passoires thermiques posent un problème supplémentaire : des factures énergétiques élevées. Une mauvaise isolation conduit à des coûts importants en chauffage et électricité, ce qui peut réduire le reste à vivre du ménage et augmenter le risque de défaut de paiement sur les mensualités du prêt.
Pour compenser ces dépenses énergétiques, certaines banques limitent le taux d’endettement des emprunteurs à 30 % au lieu de 35 %, augmentant ainsi le risque de refus de crédit. De plus, les biens énergivores sont progressivement exclus du marché locatif à partir de 2025, ce qui rend les banques encore plus réticentes à financer leur acquisition.
Acheter un bien ancien nécessitant des travaux peut sembler économique, mais sans rénovations énergétiques, la valeur de revente peut chuter, rendant difficile le remboursement du crédit immobilier. Ce risque est de plus en plus pris en compte par les banques.
Taux de Crédit Avantageux pour les Logements Performants
À l’inverse, les logements bien notés au DPE (A, B ou C) bénéficient de conditions de crédit plus favorables. De nombreux établissements bancaires offrent des réductions de taux de 0,10 % à 0,30 % pour l’achat de ces biens ou pour ceux nécessitant une rénovation énergétique. Ce taux bonifié permet des économies significatives sur la durée totale du crédit.
Les banques favorisent ces acquisitions car les logements performants ont une valeur de revente potentiellement plus élevée et permettent aux ménages de réaliser des économies d’énergie, augmentant ainsi leur reste à vivre.
En résumé, la performance énergétique des biens immobiliers est désormais un facteur clé pour les banques lors de l’octroi de crédits. Les biens énergivores sont soumis à des conditions de prêt plus strictes et à des décotes importantes sur leur valeur de revente, tandis que les biens performants ou rénovés bénéficient de taux avantageux et de financements complémentaires. Les emprunteurs doivent donc considérer la performance énergétique comme un critère essentiel, non seulement pour réduire les coûts énergétiques, mais aussi pour optimiser leurs conditions de financement.
