Découvrez comment le plan épargne logement (PEL) peut faciliter votre projet immobilier. Avantages fiscaux, taux de crédit attractifs, et épargne sécurisée : tout ce qu’il faut savoir pour acheter un bien avec votre PEL.
Les bénéfices d’acheter un bien avec son plan épargne logement
Le plan épargne logement (PEL) est un placement bancaire réglementé qui allie épargne et accès au crédit immobilier. Créé en 1965 pour favoriser l’accession à la propriété, il permet de se constituer un apport personnel tout en bénéficiant de conditions de prêt avantageuses.
Véritable outil de préparation d’un projet immobilier, le PEL offre de nombreux atouts pour concrétiser son rêve de devenir propriétaire. Découvrez dans ce dossier tous les atouts que peut procurer le PEL pour votre projet d’achat immobilier.
Le plan épargne logement : comment ça marche ?
Le PEL fonctionne en deux phases : une phase d’épargne et une phase de prêt. Pendant la phase d’épargne qui dure au minimum 4 ans, vous épargnez régulièrement sur votre PEL avec des versements mensuels d’un montant minimum de 45 € Les virements programmés peuvent être réalisés mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. Les virements libres sont autorisés. Le plafond total des versements est fixé à 61 200 €. Pendant cette période, votre épargne est rémunérée à un taux fixe et est déterminée à l’ouverture du plan. Ce taux est actuellement de 2,25 % brut pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024 et ce pour toute la durée du contrat PEL.
Au terme de la phase d’épargne, vous pouvez obtenir un prêt épargne logement à un taux prédéfini à l’ouverture pour financer l’achat de votre résidence principale ou des travaux. Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d’épargne, appelés « droits à prêt ». À noter que le prêt PEL peut atteindre jusqu’à 92 000 € sur une durée de 2 à 15 ans.
Pourquoi acheter un bien avec son plan épargne logement ?
Utiliser son PEL pour acheter un bien immobilier présente de nombreux avantages. En combinant épargne et crédit, il offre un accompagnement complet pour concrétiser votre projet dans les meilleures conditions.
Des taux de crédit garantis
L’un des principaux atouts du PEL réside dans le taux de crédit garanti qui lui est associé. En effet, le taux du prêt épargne logement est connu dès la souscription du plan et reste fixe pendant toute sa durée. Cette visibilité est un atout majeur dans un contexte de fluctuation des taux d’emprunt immobilier. Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024, le taux de crédit s’élève à 3,45 %, hors assurance. Il s’agit d’un niveau attractif comparé aux taux pratiqués actuellement par les banques.
De plus, le montant du prêt auquel vous avez droit dépend des intérêts acquis pendant la phase d’épargne, appelés « droits à prêt ». Plus vous épargnez longtemps, plus votre capacité d’emprunt sera importante. Cette épargne patiente vous permet ainsi de sécuriser votre financement immobilier à un taux compétitif.
Une épargne dédiée qui rassure les banques
Le PEL témoigne de votre capacité à épargner régulièrement sur une longue période. Cela représente un signal positif pour les établissements prêteurs lors de l’étude de votre dossier de crédit immobilier. En effet, cette épargne constituée patiemment rassure sur votre capacité à honorer vos futures échéances de remboursement.
D’autant que le PEL vous permet de vous constituer un apport personnel conséquent. Or, les banques sont plus enclines à accorder un prêt lorsque l’emprunteur finance une partie de son projet sur ses fonds propres. Et avec un apport important, vous pourrez ainsi négocier de meilleures conditions de crédit comme un taux plus bas ou une assurance emprunteur moins chère.
Des avantages fiscaux non négligeables
Le plan épargne logement (PEL) offre une fiscalité attractive, notamment pour les plans ouverts avant 2018. En effet, les intérêts générés sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant les 12 premières années et soumis seulement aux prélèvements sociaux. Une aubaine pour faire fructifier son épargne à l’abri du fisc.
Cependant, pour les PEL ouverts depuis 2018, les intérêts sont imposables dès la première année. La flat taxe ou PFU prélèvement forfaitaire unique) instaurée par Emmanuel Macron en 2018 à un taux de 30% se décomposant au taux forfaitaire de 12,8 % ou sur option au barème progressif de l’impôt sur le revenu. À ceux-ci s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %.
Par ailleurs, la prime d’État est un autre avantage non négligeable pour les PEL ouverts avant 2018. Pouvant aller jusqu’à 1 525 euros, elle est versée lors de l’obtention du prêt épargne logement. Le montant de cette prime varie selon la date d’ouverture du plan et les intérêts acquis pendant la phase d’épargne. Malheureusement, elle a été supprimée pour les plans souscrits depuis 2018.
Utiliser le PEL pour financer des travaux
Outre l’achat immobilier, le PEL peut également servir à financer des travaux dans votre résidence principale. Que ce soit pour agrandir, rénover, améliorer la performance énergétique ou adapter votre logement à une situation de handicap, le prêt épargne logement vous accompagne dans vos projets.
Pour y avoir droit, votre PEL doit être ouvert depuis au moins 4 ans (ou 3 ans si vous acceptiez quand elle existait la prime d’État divisée par deux). Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la phase d’épargne, appelés « droits à prêt ». Plus vous épargnez longtemps, plus votre capacité d’emprunt sera importante, et ce dans la limite de 92 000 euros.
En outre, une réforme en cours pourrait bientôt vous permettre de débloquer votre PEL de façon anticipée sans le clôturer ni subir de conséquences fiscales. Il serait spécifiquement dédié au financement des travaux de rénovation énergétique. Cette mesure vise à encourager la transition écologique en mobilisant l’épargne des Français.
Les étapes clés pour acheter un bien avec son PEL
Vous avez patiemment épargné sur votre PEL et le moment est enfin venu de concrétiser votre projet immobilier ? Félicitations ! Mais par où commencer ? Voici les étapes incontournables pour acheter sereinement votre bien avec votre PEL.
Avant tout, faites le point sur votre épargne. Vérifiez aussi le montant disponible sur votre PEL et les droits à prêt que vous avez acquis. Surtout, n’oubliez pas que votre PEL doit être ouvert depuis au moins 4 ans pour pouvoir bénéficier du prêt épargne logement.
Ensuite, définissez précisément votre projet immobilier (achat d’un logement neuf ou ancien, construction, travaux). Cela vous permettra de savoir si votre PEL peut financer l’intégralité de votre projet ou s’il faudra le compléter avec un prêt immobilier classique.
Une fois votre projet bien défini, prenez rendez-vous avec votre banque. Elle étudiera votre situation et vous proposera une offre de prêt adaptée.
Enfin, une fois votre offre de prêt acceptée, il ne vous restera plus qu’à signer chez le notaire et à concrétiser votre projet immobilier. Votre épargne patiente et régulière sur votre PEL aura été la clé pour devenir propriétaire dans les meilleures conditions.
