Changer d’assurance de prêt immobilier est une démarche qui peut vous aider à réaliser des économies significatives tout en optimisant vos garanties. En 2025, grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de modifier votre contrat à tout moment, sans attendre une date spécifique.
En revanche, il faut bien comprendre les conditions, les avantages et les étapes pour réussir ce changement. On vous explique quand et pourquoi changer d’assurance emprunteur, tout en répondant à vos questions sur les démarches à suivre et les erreurs à éviter !
Pourquoi envisager un changement d’assurance emprunteur ?
Réduire le coût de votre assurance
L’un des principaux motifs pour changer d’assurance emprunteur est de réduire le coût total de votre crédit immobilier. En effet, l’assurance peut représenter jusqu’à 30% du coût total du prêt, voire plus dans certains cas.
En comparant les offres du marché, vous pouvez trouver un contrat moins cher tout en conservant des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par votre banque.
Adapter vos garanties à votre situation
Votre situation personnelle ou professionnelle peut évoluer au fil du temps. Il est donc important d’avoir une assurance emprunteur qui correspond à vos besoins actuels. Par exemple, vous pouvez souhaiter ajouter une garantie perte d’emploi si votre situation professionnelle devient instable.
Vous devez essentiellement adapter vos garanties d’assurance emprunteur en fonction de l’évolution de votre situation ; dès que vous trouverez une offre plus avantageuse.
Quand peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Grâce à la loi Lemoine : un changement possible à tout moment
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, quelle que soit la date de signature de votre contrat. Une mesure s’appliquant :
- aux nouveaux prêts immobiliers depuis le 1er juin 2022 ;
- à tous les contrats en cours depuis le 1er septembre 2022.
Cela signifie que vous n’êtes plus limité par la première année (loi Hamon) ou la date anniversaire (amendement Bourquin). Vous pouvez désormais faire jouer la concurrence dès que vous trouvez une offre plus avantageuse.
Les moments stratégiques pour changer d’assurance
Même si le changement soit possible à tout moment, certains moments sont particulièrement propices :
- Lors des premières années du prêt : c’est pendant cette période que vous remboursez principalement les intérêts, donc une réduction des cotisations peut avoir un impact significatif sur le coût total.
- En cas de baisse des taux d’assurance : si le marché évolue favorablement, il peut être judicieux de renégocier son contrat assurance emprunteur pour bénéficier des nouvelles conditions.
- A chaque évolution personnelle ou professionnelle : un changement de situation (mariage, naissance, changement d’emploi) peut justifier une adaptation des garanties.
- Dès le décaissement total de votre prêt, après la signature notaire si l’achat du bien est dans l’ancien.
Pour conclure, surveiller les premières années de prêt et les évolutions du marché est crucial pour optimiser votre assurance emprunteur. De plus, adapter votre assurance à chaque étape de votre vie est une démarche financière judicieuse.
Comment changer son assurance emprunteur ?
Préparer son dossier
Bien avant d’entamer les démarches, il est important de bien préparer votre dossier pour faciliter le processus. Voici les documents généralement nécessaires :
- une copie de votre contrat actuel avec le tableau des garanties ;
- le tableau définitif daté (JJ/MM/AAAA) d’amortissement de votre prêt immobilier ;
- une proposition détaillée du nouvel assureur avec un certificat d’équivalence des garanties.
De tels éléments permettront à votre banque de vérifier que le nouveau contrat respecte ses exigences minimales en termes de garanties (décès, invalidité, incapacité).
Comparer les offres disponibles
Pour trouver l’offre la plus avantageuse, il est recommandé de comparer plusieurs assurances emprunteurs. Vous pouvez utiliser :
- des comparateurs en ligne pour obtenir rapidement une vue d’ensemble des tarifs et garanties disponibles ;
- les services d’un courtier spécialisé qui pourra négocier directement avec les assureurs pour vous obtenir les meilleures conditions.
N’oubliez pas que le prix ne doit pas être le seul critère : vérifiez aussi les exclusions, les délais de carence et les franchises.
Soumettre la demande à votre banque
Une fois que vous avez choisi un nouveau contrat, vous devez informer votre banque et lui transmettre la proposition accompagnée du certificat d’équivalence des garanties.
La banque dispose alors d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la demande. En cas de refus, elle doit justifier sa décision par écrit. L’équivalence des garanties étant le seul motif de refus existant.
Les avantages du changement d’assurance emprunteur
Réaliser des économies importantes
Changer d’assurance emprunteur peut permettre de réaliser des économies importantes. Dans certains cas, les cotisations peuvent être réduites jusqu’à 50 %. Cela dépend de l’écart entre l’offre initiale, souvent proposée par la banque, et celle trouvée sur le marché.
Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, les économies réalisées peuvent représenter plusieurs milliers d’euros. Ces montants montrent l’impact financier considérable d’un changement d’assurance bien étudié. Il est donc essentiel de comparer les offres afin d’optimiser le coût total de son crédit immobilier.
Bénéficier de garanties mieux adaptées
Opter pour une assurance individuelle plutôt qu’un contrat de groupe bancaire vous donne l’avantage de bénéficier de garanties mieux adaptées à votre situation personnelle. Le fait est qu’une assurance individuelle permet de personnaliser les couvertures en fonction de votre profil. Ce qui tient compte de votre âge, votre profession, et même votre état de santé.
En plus, elle peut offrir une prise en charge plus étendue pour certains risques spécifiques, tels que la pratique de sports extrêmes ou l’exercice de métiers considérés comme étant à risques.
Les erreurs à éviter lors du changement d’assurance
Ne pas vérifier l’équivalence des garanties
Il est impératif que le nouveau contrat respecte au minimum les exigences imposées par votre banque en termes de garanties (décès, invalidité, incapacité). Si ce n’est pas le cas, la banque refusera la substitution et maintiendra le contrat en vigueur.
Négliger les délais administratifs
Bien que la loi impose un délai maximal de 10 jours pour traiter une demande, il est conseillé d’anticiper et de commencer les démarches plusieurs semaines avant la date souhaitée pour éviter tout chevauchement entre deux contrats ou une interruption temporaire des garanties.
Ainsi, changer son assurance emprunteur est désormais plus simple grâce aux évolutions législatives comme la loi Lemoine. On parle d’une démarche pouvant réduire considérablement le coût total de votre crédit immobilier mais aussi améliorer vos garanties selon vos besoins actuels. N’hésitez pas à comparer régulièrement les offres disponibles sur le marché pour profiter pleinement des opportunités offertes par cette flexibilité accrue !
