L’achat d’un bien immobilier est une étape importante dans la vie, et son processus soulève assez vite une question : quelle est la période de démarrage des remboursements ? La date de début des mensualités dépend de plusieurs facteurs : le type de bien (ancien, neuf ou VEFA), les modalités de financement et les conditions spécifiques du prêt.
En 2025, avec des taux d’intérêt stabilisés et des dispositifs comme le PTZ, il est essentiel de bien comprendre les mécanismes pour anticiper vos engagements financiers. Dans ce sens, cet article vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le moment où commence le remboursement d’un prêt immobilier. Et cela, en fonction des différentes situations.
Le remboursement pour un achat dans l’ancien
Quand débute la première mensualité ?
Pour un achat dans l’ancien, le remboursement du prêt immobilier commence généralement le mois suivant la signature de l’acte authentique chez le notaire. Ce délai minimal de 30 jours permet à la banque de mettre en place les prélèvements automatiques et au notaire de finaliser les formalités administratives. A titre indicatif, voici les étapes clés :
- signature de l’acte authentique chez le notaire ;
- déblocage total des fonds par la banque pour payer le vendeur ;
- mise en place du premier prélèvement automatique par votre établissement bancaire.
Il est à noter que ce calendrier peut varier légèrement selon les banques ou si des frais intermédiaires (intérêts intercalaires) sont appliqués.
Les frais liés au démarrage du prêt
Au démarrage d’un prêt immobilier, il faut prendre en compte certains frais qui s’ajoutent aux mensualités classiques. Parmi ceux-ci, on retrouve les intérêts intercalaires, qui peuvent être dus si une partie des fonds a été débloquée avant la signature de l’acte final.
De plus, les frais d’assurance emprunteur sont souvent prélevés avant le déblocage du prêt. Ceci, afin que vous soyez couvert au cas où il vous arrive un problème de santé (maladie/accident). Il est donc essentiel d’anticiper ces coûts initiaux afin d’éviter toute mauvaise surprise lors du premier prélèvement.
Le remboursement pour un achat dans le neuf ou en VEFA
Le cas particulier des achats en VEFA
Lorsque vous achetez un bien en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), le remboursement ne démarre pas immédiatement sur la totalité du capital emprunté. En effet, les fonds sont débloqués par tranches successives, au fur et à mesure de l’avancement des travaux. Voici comment cela se déroule généralement :
- 5% à la signature du contrat de réservation ;
- 30% lorsque les fondations sont achevées ;
- 35% après la mise hors d’eau (toiture posée) ;
- 25% à l’achèvement des travaux ;
- 5% restants à la remise des clés.
Pendant cette période, vous ne remboursez que les intérêts intercalaires, c’est-à-dire les intérêts sur les sommes déjà débloquées par la banque. Le remboursement complet du capital commence uniquement après la livraison du bien.
Les avantages et inconvénients du différé partiel
Le différé partiel permet de limiter vos charges mensuelles pendant toute la durée de construction ou des travaux. Cela dit, il augmente légèrement le coût total du crédit en raison des intérêts intercalaires. Il faudra donc bien évaluer cette option avec votre conseiller financier avant de vous engager.
Le cas des prêts aidés comme le PTZ
Comprendre le différé du PTZ
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif spécifique destiné aux primo-accédants pour financer une partie de leur résidence principale sans intérêts. Il comporte une particularité majeure : une période de différé pendant laquelle aucun remboursement n’est exigé. Cette période varie selon vos revenus et peut aller jusqu’à 15 ans pour les ménages aux revenus modestes.
Après cette période, le remboursement s’étale généralement sur une durée comprise entre 10 et 15 ans, selon les conditions définies dans votre contrat initial. Ce qui permet d’alléger vos charges mensuelles au début de votre projet immobilier, surtout si vous avez souscrit un autre crédit principal en parallèle.
Cumul avec d’autres prêts immobiliers
Il est possible de cumuler un PTZ avec un prêt classique ou un prêt Action Logement. Dans ce cas, il est important de coordonner les échéances pour éviter toute surcharge financière lorsque tous les remboursements commencent simultanément. Pensez à demander un lissage ou des paliers pour respecter un endettement correct.
Anticiper ses mensualités et gérer son budget
Évaluer sa capacité d’endettement
Avant même de contracter un crédit immobilier, il est capital d’évaluer votre capacité d’endettement pour anticiper vos futures mensualités sans déséquilibrer votre budget. En général, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets mensuels, assurance emprunteur incluse. Utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un courtier pour obtenir une estimation précise adaptée à votre situation personnelle.
Prévoir les frais annexes au démarrage du prêt
Outre les mensualités elles-mêmes, plusieurs frais doivent être pris en compte dès le début du remboursement :
- les frais de garantie (hypothèque ou caution bancaire) ;
- les frais liés à l’assurance emprunteur ;
- les éventuels frais intercalaires si vous achetez dans le neuf ou réalisez des travaux importants.
Ces éléments peuvent représenter une part non négligeable de vos dépenses initiales et doivent être intégrés dans votre plan global de financement.
Comme vous le voyez, comprendre quand commence le remboursement d’un prêt immobilier est indispensable pour bien gérer votre projet d’achat et éviter toute surprise financière. Acheter dans l’ancien, dans le neuf ou bénéficier d’un dispositif comme le PTZ implique des spécificités à anticiper avec soin. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour optimiser vos choix financiers et aborder cette étape clé avec sérénité !
