Vous souhaitez financer des travaux, acheter une voiture ou voyager sans disposer d’une trésorerie suffisante ? Le prêt consommation est votre solution.
Comme son nom l’indique, le prêt consommation est souscrit pour faire l’acquisition d’un bien de consommation ou pour financer un projet.
Apprenez-en plus sur ce type de prêt avec CREDIXIA.
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Qu’est-ce que le prêt consommation ?
Le prêt consommation est un crédit destiné à acheter un bien ou un service de consommation, et nécessite souvent un besoin rapide de trésorerie.
Le crédit consommation se présente sous deux grandes formes :
- Le prêt personnel affecté ou non affecté, contracté avec un taux fixe qui ne subira aucune variation pendant la durée du prêt consommation.
- Le prêt personnel affecté permet de financer une dépense déterminée (un mariage, un voyage, une voiture, etc.).
- Le prêt personnel non-affecté est un crédit pour lequel l’emprunteur ne fournit aucun justificatif sur l’utilisation de la somme empruntée. Ce type de crédit, sans justificatif, est plafonné à 21 000 € pour une durée de remboursement maximum de 7 ans. Généralement, le taux d’intérêt est plus élevé car l’organisme prêteur ne possède pas de garantie sur les raisons de l’emprunt.
- Le crédit renouvelable (anciennement appelé « crédit révolving ») est une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser librement, partiellement ou en totalité à un taux révisable. Le procédé de cet emprunt est de débloquer au fur et à mesure les sommes que l’emprunteur a besoin, dans la limite du montant préalablement contracté. Souvent proposé sous forme de carte de paiement, le crédit renouvelable est généralement valide durant un an, avec possibilité de reconduction. Plus simple à obtenir, il facilite les achats dans les enseignes qui l’accordent.
Le credit consommation peut être souscrit auprès d’une banque ou via un tiers intermédiaire (magasin physique, site marchand, comparateur en ligne etc…).
Certains commerçants donnent la possibilité de régler un achat en plusieurs fois sans frais. Ce type de crédit dit « gratuit » est en réalité payant sauf que les intérêts sont pris en charge par le commerçant ou par l’établissement de crédit qui accorde cette solution de financement.
Le pret consommation doit être utilisé à des fins personnels. Il ne doit pas être lié à une activité professionnelle ou à l’achat d’un bien immobilier.
Concernant les travaux de rénovations énergétiques, il n’existe pas de prêt spécialement dédié pour ce type de projet. En outre, vous disposez de diverses aides de l’État comme : MaPrimRénov’, l’Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), la prime Coup de pouce Chauffage et/ou Isolation, le chèque énergie, etc….
Différents documents sont à fournir en fonction du type de prêt consommation. Pour une demande de crédit inférieure à 3 000 € une pièce d’identité et un justificatif de domicile suffisent. Au delà de 3 000 € un justificatif pour évoluer la solvabilité sera nécessaire (bulletin de salaire).
Selon le Code de la Consommation, le montant des crédits à la consommation est compris entre 200 € et 75 000 € pour une durée d’emprunt supérieure à 3 mois. À partir de ces directives, chaque prêteur fixe ses propres limites de prêt. Au-delà d’un crédit de 75 000 €, l’emprunt est considéré comme un prêt immobilier.
Le crédit consommation doit répondre à une obligation d’information avant sa souscription. Il est impératif que le consentement de l’emprunteur soit libre et éclairé sans vice caché. Le manque d’information peut engendrer de lourdes sanctions pour l’organisme prêteur qui ne sera pas en phase avec le droit français sur les conditions d’un contrat valide.
Pour les prêts conso importants, le prêteur vous demandera de souscrire à un contrat d’assurance avant de vous débloquer les fonds. L’emprunteur peut de son côté souscrire à une assurance emprunteur qui le couvrira en cas de défaut de remboursement. Cette couverture n’est légalement pas obligatoire mais très rassurante pour les établissements prêteurs.
Pour les prêts consommation accordés par les organismes de crédit d’une enseigne exemple : FNAC, Darty, Renault…notez qu’en cas de refus de prêt, l’achat est automatiquement annulé. À moins qu’il y est un changement du mode de paiement.
Le remboursement d’un crédit consommation ne commence qu’après la livraison du bien ou l’exécution du service concerné. La non-livraison ou le non-fonctionnement du bien entraîne l’annulation du contrat de prêt
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Les étapes pour contracter un prêt consommation
Avant de financer votre bien de consommation, vous devez choisir le type de prêt conso le plus adapté à votre situation : prêt personnel (affecté ou non) ou crédit renouvelable.
Pour accorder un credit consommation, l’organisme prêteur étudiera la solvabilité de l’emprunteur. Il vérifiera sa capacité de remboursement en interrogeant la Banque de France pour voir s’il n’existe pas d’incidents de paiement ainsi que son endettement (a-t’il déjà des crédits en cours).
Une fois la demande de prêt accordée, l’emprunteur signera son offre de prêt. Le document devra obligatoirement mentionner les conditions suivantes du crédit : le type de prêt accordé, le montant total emprunté, la durée d’emprunt, la périodicité des échéances, le coût total des intérêts et le Taux Annuel Effectif Global. Le calcul TAEG n’est pas à négliger car il représente le coût total du crédit payé par le souscripteur, intérêts compris.
» Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
Cette mention est obligatoire et doit figurer sur tous les supports publicitaires ou de communication pour un crédit à la consommation, hors spots radio.
En revanche, il est interdit de mentionner un gain perçu à la suite d’un contrat de crédit ou de promettre une amélioration de la situation financière de l’emprunteur.
À compter de l’émission de l’offre, l’emprunteur dispose d’un délai de 15 jours de réflexion. Après la signature de l’offre de pret conso, il dispose d’un délai de rétractation de 7 jours calendaires. En cas de rétractation, il devra compléter le bordereau joint à l’offre de crédit et l’envoyer en lettre recommandée avec accusé de réception.
Quel que soit le type de prêt conso, le prêteur vous demandera de souscrire à un contrat d’assurance avant de vous débloquer les fonds. L’emprunteur peut de son côté souscrire à une assurance emprunteur qui le couvrira en cas de défaut de remboursement. Cette couverture n’est légalement pas obligatoire mais très rassurante pour les établissements prêteurs.
En cas de refus de prêt, l’achat est automatiquement annulé. À moins qu’il y est un changement du mode de paiement du bien de consommation en comptant.
D’ailleurs, le remboursement d’un credit consommation ne commence qu’après la livraison du bien ou l’exécution du service concerné. La non-livraison ou le non-fonctionnement du bien entraîne l’annulation du contrat de prêt.
Les conditions pour pouvoir contracter un crédit consommation
Pour souscrire à un crédit à la consommation, il est nécessaire de cocher les conditions suivantes :
Avoir 18 ans révolus, résider en France métropolitaine, percevoir des revenus stables, ne pas être en situation de surendettement ni inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers de la Banque de France.
Les prêts étudiants ont une franchise allant de 3 à 5 ans. Ce qui permet de commencer à rembourser leur prêt dès lors qu’ils ont trouvé un emploi. L’assurance sur le prêt sera payé dès le décaissement du prêt.
Dans le cadre du financement d’un crédit auto, plusieurs types de prêts consommation existent : le crédit ballon, le leasing ou LOA etc.
Être en contrat CDI est un point fort, mais il est possible d’emprunter sans contrat à durée indéterminé, pour les intérimaires et les autoentrepreneurs par exemple. Il existe également d’autres solutions pour les personnes qui touchent un faible revenu ou en situation de surendettement.
Les demandeurs d’emploi et les allocataires ont la possibilité de souscrire à un crédit en ligne, sans bulletin de salaire auprès d’organismes spécialisés, souvent des crédits renouvelables. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être très élevés compte tenu des risques encourus par le prêteur.
En cas de défaut de remboursement du crédit consommation
En cas de difficultés de remboursement suite à un incident (perte d’emploi, maladie, retraite), il est possible de solliciter un juge d’instance pour un échelonnement des mensualités ou un allégement provisoire des intérêts. Ce délai de grâce est limité à deux ans maximum.
En cas d’action en justice lancée par le prêteur, le délai de grâce ne s’applique pas. Un mois après avoir informé l’emprunteur, l’incident est inscrit au fichier des incidents de paiement de la Banque de France, où il sera conservé pendant cinq ans.
En cas d’impayés, le prêteur a le droit de réclamer une indemnité à l’emprunteur. Deux types de dédommagement sont possibles :
- le remboursement immédiat du solde capital restant dû : ici, l’indemnité ne peut pas dépasser 8% des échéances impayées,
- le report des échéances à rembourser : ici, le prêteur peut demander une indemnité complémentaire de 4% maximum des échéances reportées.
En cas de possibilité de remboursement intégral
L’emprunteur a la possibilité de procéder au remboursement anticipé de son crédit conso en cas de trésorerie disponible et suffisante. A noter qu’une pénalité de remboursement anticipé peut être demandée pour les prêts d’un gros capital. Demandez à la négocier avant l’édition des offres de prêt.
Les avantages de contracter un crédit consommation avec CREDIXIA
En contractant un crédit à la consommation avec CREDIXIA, vous profitez d’une :
- Simplicité, grâce à la négociation que le courtier mène pour votre compte,
- Compétitivité, en bénéficiant de l’ offre de crédit la plus avantageuse du marché et adaptée à votre profil,
- Sérénité, avec un suivi régulier aussi bien en ligne qu’en agence physique,
- Rapidité, en recevant une estimation en moins de 48h et une offre de prêt au cours des deux semaines suivantes.
Contactez CREDIXIA au 01.85.56.22.34 afin de souscrire à votre crédit consommation.
D’ailleurs, nous vous invitons à penser au rachat de crédit. Celui-ci consiste à faire racheter et regrouper ses prêts conso en incluant ou non, des prêts immobiliers. L’avantage du rachat est que vous pouvez passer de plusieurs mensualités à une seule remboursant l’ensemble de vos créances. Le rachat de crédit vous permet de souscrire à un taux d’emprunt unique plus intéressant que l’ensemble des anciens taux de crédits. Les charges financières sont donc optimisées avec un dégagement du pouvoir d’achat et une réduction du taux d’endettement.