Comment financer sa Résidence Principale ? Le Guide du prêt

Vous rêvez, comme 84 % des Français locataires, de devenir propriétaire de votre habitation. Mais que ce soit un appartement ou une maison, vous vous posez des questions sur son plan de financement via un emprunt immobilier. Comment financer cet achat suivant votre situation ? Par quels moyens ? Nous allons répondre à vos interrogations.

Avant tout, quelle que soit votre situation, il vous faudra évaluer le coût global de votre projet. Celui-ci inclut des frais annexes comme les frais de notaire. Ils ne sont pas à négliger car ils représentent, selon si le logement est neuf ou ancien, de 2% à 8% de la valeur d’achat. Il est important de les prendre en compte dans votre étude de financement.

FINANCER SA RÉSIDENCE PRINCIPALE EN TANT QUE PRIMO-ACCÉDANT

Il convient d’abord de définir le terme primo-accédant. Vous êtes primo-accédant si vous achetez un logement alors que vous n’avez pas été propriétaire lors des deux dernières années. Ce statut vous permet de bénéficier de plusieurs aides financières et ainsi de financer son premier achat immobilier. Elles proviennent principalement de l’Etat, des régions ou des départements.

LES PRÊTS DE L’ÉTAT

Une des premières aides, sous forme de prêt, est le PAS ou prêt à l’accession sociale. Il est exclusivement destiné à acheter votre résidence principale ou y entreprendre des travaux. Sa particularité provient du fait que les taux appliqués sont inférieurs à un prêt conventionné classique. Comme le prêt conventionné auquel vous avez également accès en tant que primo-accédant, le PAS peut englober la totalité du financement. Le PAS est sous conditions de ressources.

Le prêt conventionné, quant à lui, est un prêt octroyé par les établissements financiers, sans conditions de ressources. Ceci est réalisable grâce à une convention passée avec l’Etat. Son avantage est qu’il peut, sous certaines conditions, ouvrir le droit aux APL (Allocations Personnalisées au Logement).

LES PRÊTS COMPLÉMENTAIRES

Viennent ensuite les prêts complémentaires. Comme leur nom l’indique, ils ne peuvent financer qu’une partie de l’achat. On trouve notamment :

Le Prêt à Taux Zéro ou PTZ.

Le PTZ est soumis à des plafonds de revenus.

Les conditions de l’obtention du PTZ sont très précises.

Le prêt action logement, qui est souvent appelé le 1 % patronal ou le 1 % logement, est un autre prêt complémentaire. Il est à destination des salariés du secteur privé de plus de 10 salariés. La condition est que votre entreprise participe à l’effort de construction en y attribuant une partie de sa masse salariale.

Le prêt Epargne Logement

Si vous êtes détenteur d’un PEL depuis plus de 4 ans, vous pouvez bénéficier d’un prêt épargne logement pour l’achat de votre résidence principale. Le montant de ce prêt est plafonné à 92 000 euros et il varie en fonction de la durée du plan (phase d’épargne) et des intérêts acquis (appelés « droits à prêt »). La durée d’emprunt peut s’étaler jusqu’à 15 ans. Le prêt PEL est un bon complément au prêt principal pour financer un achat immobilier.

Prêt employeur et Prêt fonctionnaire

Certaines sociétés importantes (EDF, Orange, RATP…) font profiter à leurs salariés des prêts conventionnés à taux quasi nul. Il peut en être de même dans la fonction publique, appelé prêt fonctionnaire.

LES AUTRES AIDES FINANCIÈRES

Pour compléter toute ces offres, vous pouvez bénéficier également d’aides locales par l’intermédiaire d’organismes. Les deux principales sont l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) et les ADIL (Agences Départementales d’Information sur le Logement). Vous pouvez vous adresser aux agences de votre département.

FINANCER SA RÉSIDENCE PRINCIPALE EN TANT QUE SECUNDO-ACCÉDANT

Vous êtes secundo-accédant si vous souhaitez acheter un logement en revendant votre résidence principale actuelle, avant ou après votre nouvel achat. Il y a donc deux cas de figure qui se présentent.

REVENTE AVANT L’ACHAT DE VOTRE LOGEMENT

Il s’agit du cas idéal. En effet, si vous avez déjà vendu votre ancienne habitation principale, vous avez normalement un capital. Vous pouvez donc le réintégrer pour financer totalement, ou en partie, votre nouveau logement. Si vous avez un prêt immobilier, regardez les conditions générales de vos offres, peut-être, votre prêt est-il transférable ?

Si non si des fonds vous manquent pour l’achat du nouveau bien, vous pouvez également le compléter par l’intermédiaire de crédits classiques amortissables.

Pour motiver votre choix, vous devez juste comparer les différentes offres de prêts, les taux de crédits appliqués et les conditions de chaque organisme financier.

Voyons ensemble maintenant le second cas de figure.

REVENTE APRÈS L’ACHAT DE VOTRE LOGEMENT

Si vous vous retrouvez dans cette situation, vous serez amené à souscrire un prêt relais. Ce prêt se caractérise comme une avance financière de la part des établissements bancaires, dans l’attente de revendre votre habitation actuelle.. Il s’agit donc d’un prêt bancaire court-terme d’un an renouvelable une fois. Cette enveloppe est remboursable lorsque votre bien sera vendu. Le prêt relais est calculé par les banques à hauteur de 70 voire 80% de la fourchette basse de votre bien à vendre de deux estimations réalisées par des professionnels de l’immobilier.

Vous étudierez avec l’organisme financier les modalités de remboursement qui seront adaptées à votre situation.

FINANCER SA RÉSIDENCE PRINCIPALE

Maintenant que vous savez tout sur le financement de votre résidence principale, votre projet immobilier devrait se concrétiser. Saviez-vous qu’en passant par un courtier en crédit immobilier plutôt que par votre banque vous pourriez emprunter dans des conditions plus avantageuses ?

Le courtier en crédit négocie pour vous, le taux, la garantie, les frais de dossiers, les pénalités de remboursement anticipé, jusqu’à l’assurance de prêt .

Il n’y a que des avantages à passer par un courtier ! En plus de vous faire gagner de l’argent, il vous fera gagner du temps, puisqu’il s’occupera des taches administratives et pilotera votre dossier de crédit jusqu’à ce que vous ayez les clés de votre bien immobilier.

Vous souhaitez obtenir la meilleure offre de prêt et le meilleur taux de crédit ? Consultez nos experts et estimez votre capacité d’emprunt en déposant une demande de prêt :

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Quand vous serez propriétaire de votre résidence principale, pensez à nous pour financer votre résidence secondaire ou votre investissement locatif.