CREDIXIA vous explique l'importance de l'apport personnel pour un prêt immobilier afin de bien préparer votre dossier de crédit immobilier.
CREDIXIA, votre courtier en crédit immobilier, vous explique l’importance de l’apport personnel pour un prêt immobilier afin de bien préparer votre dossier de crédit immobilier.
Lors de l’acquisition d’un bien immobilier la question de l’apport personnel se pose. L’apport personnel représente la somme d’argent qu’un emprunteur peut fournir pour financer son projet immobilier. Cette somme représente l’épargne qui sera mise dans le financement d’un bien immobilier afin de simplifier son obtention.
A quoi sert l’apport personnel ?
Se protéger du risque
En règle générale, les banquiers demandent aux emprunteurs que leur apport personnel puisse financer les frais annexes du projet (notaire, frais de garantie, de dossier, de courtage. Ces frais représentent jusqu’à 10% du prix de vente d’un bien immobilier dans le cadre d’un achat dans l’immobilier ancien. Dans le neuf, cela représente environ 5% de la somme.
Cette requête de la banque est justifiée car elle permet de garantir le bien immobilier, les frais sont des éléments additionnels dans l’acquisition d’un logement.
Si l’emprunteur commet un défaut de paiement, l’organisme de prêt peut saisir le bien immobilier et reprendre la somme qui a été prêtée. Si les frais sont financés par la banque, il sera plus difficile de récupérer ces fonds.
Contraindre le crédit à la valeur du bien immobilier permet à la banque une garantie de récupération totale des fonds en cas de défaut de paiement. C’est pour cela qu’apporter les frais de notaire et de garantie permet à l’organisme de prêt de prendre le contrôle du risque, votre dossier sera facilement accepté par la banque.
L’origine de votre apport personnel
Votre apport personnel peut provenir de plusieurs sources : épargne, comptes courants, épargne salariale, héritage, donation… il s’agit des avoirs qu’un emprunteur a en sa possession.
Si vous ne résidez pas en France et que votre apport personnel se trouve sur un compte à l’étranger, il faudra le rapatrier sur le territoire national. La banque est tenue de vérifier dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent de la provenance des fonds de votre apport personnel.
Dans certaines situations, l’apport personnel peut provenir de la vente d’un ancien logement, vous pouvez avoir recours dans ce cadre à un prêt relais le temps que vous vendiez ce bien.
Enfin, l’apport personnel peut être également utilisé pour financer les travaux du futur bien au lieu de contracter un prêt immobilier travaux.
L’apport personnel permet d’augmenter votre capacité d’emprunt
Apport plus élevé, taux plus bas
En dehors des frais financés par un apport personnel, les organismes de prêt favorisent les demandes de prêt qui garantissent un apport personnel important.
Généralement, les établissements bancaires demandent que l’apport personnel représente au moins 10% du montant total de l’emprunt immobilier. Dans le cas où vous investissez dans votre première résidence principale ou dans un investissement locatif, cela devrait suffire.
Peu importe la provenance de l’apport tant qu’il reste légal aux yeux des lois et des banques. Un apport personnel qui dépasse les 20% du prix du bien immobilier est un avantage pour les établissements prêteurs qui crée une confiance entre les deux parties.
Avec un apport personnel aux alentours des 20% du prix d’achat, les taux immobiliers proposés par les banques deviennent logiquement plus bas. Il réduit le taux d’endettement.
Ne pas mettre toutes ses économies dans son apport personnel
L’emprunteur ne doit pas mettre toutes ses économies dans son apport personnel. Des frais supplémentaires et des dépenses imprévues peuvent arriver pendant un achat immobilier, c’est pourquoi il faut garder de l’épargne de précaution.
À savoir que pour un premier achat immobilier, si l’épargne a un taux rémunérateur qui supérieur au taux d’intérêt du prêt immobilier, il ne sera pas intéressant d’utiliser cette épargne.
Dans ce scénario, la banque saura que vous avez une capacité d’épargne et verra dans votre projet une garantie de remboursement du prêt sollicité.
L’avantage de faire appel au meilleur courtier immobilier CREDIXIA, permet d’obtenir le plan de financement le plus adéquat selon les typologies de dossiers. Nos experts courtiers vous accompagnent de manière personnalisée et pérenne afin que vous puissiez bénéficier du meilleur taux.
Comment se calcul l’apport personnel ?
Avant le délai de demande de prêt, vous souhaitez calculer votre apport personnel avant la présentation de votre dossier à votre banque ? Il faut comprendre au préalable qu’un apport est un pourcentage entre le montant global du projet d’acquisition immobilière et l’épargne disponible.
Le formule est simple : il suffit de diviser le montant que vous souhaitez investir au coût total du bien immobilier.
Exemple de calcul de l’apport personnel
Supposons que vous souhaitez acheter une maison au prix de 300 000 euros avec des frais de notaire de 20.000 euros + des frais liés au prêt de 2.435 euros. Votre apport personnel est de 50.000 euros, soit 15,5% : 50 000 / 322.435 euros. Le prêt immobilier à financer sera de 272435 euros, soit environ 10% du prix de l’acquisition (hors frais annexes).
Emprunter sans apport personnel, c’est possible
Les banques ne sont pas contre le fait d’accorder un prêt immobilier sans apport personnel : même s’ils sont plus rares ! Il existe trois types de profils emprunteurs que les banques acceptent de financer sans apport personnel :
Les épargnants
Il y a les particuliers qui ont une épargne personnelle importante et qui souhaitent acquérir un bien tout en gardant l’argent mis de côté. Si vous disposez de beaucoup d’épargne et des produits de défiscalisation, alors vous pouvez obtenir un crédit immobilier sans aucun apport. Le taux d’intérêt qui est proposé par l’organisme de prêt sera plus bas que les taux des placements effectués.
Les investisseurs
Les investisseurs souhaitant louer un logement peuvent avoir un crédit sans apport personnel. Le paiement des intérêts d’un prêt immobilier permet une réduction d’impôts.
Plus les investisseurs empruntent, plus les avantages fonciers diminueront. C’est pourquoi il est préférable pour eux de ne pas utiliser l’épargne en apport personnel. Cette méthode est souvent utilisée dans le cadre d’un Crédit in Fine.
Emprunter sans apport personnel, c’est possible
Les banques ne sont pas contre le fait d’accorder un prêt immobilier sans apport personnel : même s’ils sont plus rares ! Il existe trois types de profils emprunteurs que les banques acceptent de financer sans apport personnel :
Les jeunes primo-accédants
Les jeunes primo-accédants venant d’entrer dans la vie active et qui n’ont pas eu la possibilité auparavant d’épargner peuvent obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Les prêts aidés comme le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt Action Logement peuvent aussi permettre de se constituer un apport.
Les épargnants
Pour récapituler :
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel désigne la somme que l’emprunteur apporte afin de financer une partie de son projet immobilier. Elle représente l’épargne investie dans le financement du projet.
Quels sont les avantages de l’apport personnel ?
L’apport personnel permet à l’emprunteur de garantir à la banque une capacité de remboursement sans gêne Les apports importants favorisent l’octroi taux immobiliers plus avantageux.
Peut-on emprunter sans apport personnel ?
Il est possible d’emprunter sans apport personnel. Néanmoins, l’emprunteur devra justifier d’une grande capacité de remboursement personnelle et de disposer d’épargne mobilière et immobilière.