En regroupant vos crédits, vous pouvez réduire vos mensualités de remboursement. Grâce au fonctionnement du regroupement de crédit, vous pouvez réajuster vos prélèvements en fusionnant les prêts que vous avez contractés. Vous pourrez rembourser vos crédits en cours en une seule mensualité, avec un TAEG unique.
Le fonctionnement du regroupement de crédits est de restructurer vos dettes.
Comment s’opère le regroupement de crédit ?
Le regroupement de crédits fonctionne de la manière suivante. La banque clôture l’ensemble des crédits en remboursant les dettes de l’emprunteur. Le montant total que la banque aura financé deviendra le nouvel emprunt que l’emprunteur devra rembourser auprès de la banque qui a procédé au rachat de crédits. Le fonctionnement du regroupement de crédits est de transformer les lignes de crédit à la consommation en une seule mensualité à rembourser.
L’avantage du regroupement de crédits est de réduire le taux d’endettement en procédant à la restructuration de vos créances. En effet, plusieurs crédits en cours font augmenter cet indicateur, très suivi par les banques avant de délivrer une offre de prêt immobilier. Le taux d endettement représente la part des charges mensuelles que l’emprunteur doit financer. Il indique le reste à vivre de l’emprunteur, après que ses charges aient été débitées.
La formule du taux d’endettement est la suivante :
Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus
Le but du regroupement de crédits à la consommation est d’améliorer le pouvoir d’achat sous forme d’un seul crédit en cours.
Le regroupement de crédits s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de remboursement, pour faire baisser le coût de la mensualité. Pour des mensualités plus faibles, deux mécanismes sont possibles.
La première est d’abaisser le taux d intérêt, en souscrivant à un taux inférieur aux anciens taux. La deuxième est d’augmenter la durée du prêt afin que l’emprunteur rembourse sous plus de temps une mensualité inférieure. L’emprunteur paiera moins mais plus longtemps. Ce mode de financement va cependant accroitre le coût global du crédit.
Il existe différentes opérations de rachat ; nous recommandons donc de vous faire accompagné par un courtier tel que CREDIXIA afin de sélectionner la meilleure solution. D’ailleurs, quelle est la différence entre un rachat de prêts et un regroupement de crédits ?
Comment est calculé le regroupement de crédits ?
Pour calculer le montant exact du regroupement de crédit, il suffit d’additionner le total des sommes de capitaux restant dus. Cela concerne tous les types de profil et quelque soit le prêt personnel en cours : crédit conso, crédit auto, prêt travaux, découverts, prêt immo, etc.
Le regroupement de crédits est une solution sur-mesure puisqu’elle permet de contracter auprès d’une banque le montant exact de ses charges. L’endettement du ménage est donc maitrisé.
À quel moment peut-on regrouper ses crédits ?
Pour profiter du bon fonctionnement du regroupement de crédits, il est nécessaire que l’opération soit faite lorsque les taux d’intérêts à regrouper sont élevés.
Également, il est plus intéressant de regrouper les crédits récemment contractés ; car le capital restant dû est encore important. En effet, plus le temps passe, plus les taux d’intérêt et les frais diminuent.
À savoir : Procéder à un regroupement de crédits engendre des frais. En effet, l’emprunteur devra s’acquitter de plusieurs frais en fonction des crédits qu’il regroupe (frais de dossier, frais indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, etc).
Les avantages du regroupement de crédits
Le regroupement de crédits permet de nombreux avantages. Regrouper ses crédits en une seule mensualité permet de réajuster ses charges, augmenter son reste à vivre disponible et donc améliorer ses finances.
Augmenter son pouvoir d’achat permet de :
- Se lancer dans de nouveaux projets : grâce à un taux d’endettement réduit, le ménage peut se lancer dans de nouveaux investissements, comme procéder à une demande de crédit immobilier,
- Rééquilibrer ses finances : grâce à une trésorerie supplémentaire, le ménage sera moins restreint et pourra profiter de ses revenus plus aisément,
- Développer une capacité d’épargne : en lien avec le précédent point, en ayant plus de ressources disponibles, le ménage pourra davantage épargner et être capable de subvenir aux aléas/étapes de la vie (décès, naissance, études à financer, passage à la retraite, etc).
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