Le marché du crédit immobilier en 2025 regorge d’une variété de solutions de financement pour concrétiser votre projet d’achat. Pour un primo-accédant ou un investisseur chevronné, il est important de bien comprendre les différents types de prêts disponibles. Ceci, afin de faire le choix le plus adapté à votre situation.
Dans un contexte où les taux moyens se stabilisent autour de 3% sur 25 ans, le choix du bon type de prêt peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre acquisition. Si vous souhaitez y voir clair, cet article vous présente les principales options de financement immobilier en 2025, leurs avantages et leurs spécificités.
Les prêts immobiliers classiques
Les prêts immobiliers classiques constituent la base du financement immobilier. Ils se déclinent en plusieurs variantes, chacune adaptée à des besoins spécifiques.
Le prêt amortissable à taux fixe
Le prêt amortissable à taux fixe est le type de crédit le plus courant sur le marché français. Son principe est simple : vous remboursez chaque mois une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts. Ceux-ci sont calculés sur la base d‘un taux qui reste constant pendant toute la durée du prêt.
En 2025, les taux fixes pour ce type de prêt oscillent en moyenne entre 2,5% et 3% selon la durée. Il faut savoir que ce prêt offre une grande sécurité. En effet, vos mensualités restent identiques tout au long du remboursement, vous permettant ainsi de planifier votre budget sur le long terme.
Le prêt à taux variable ou révisable
Contrairement au prêt à taux fixe, le taux d’intérêt d’un prêt à taux variable évolue périodiquement en fonction d’un indice de référence, généralement l‘Euribor. En ce début d’année, ce type de prêt présente des taux initiaux légèrement inférieurs à ceux des prêts fixes, avec une moyenne autour de 3,15% sur 20 ans.
Cela étant dit, notez que le taux variable comporte un risque de hausse des mensualités en cas d’augmentation des taux directeurs. Pour limiter ce risque, la plupart des prêts variables sont aujourd’hui « capés« . Ce qui signifie que la variation du taux est plafonnée, généralement à plus ou moins 1% par rapport au taux initial.
Par ailleurs, notez que les banques ne proposent plus comme avant ce type de taux…En plus, ce type de prêt comporte un risque si le bien à vendre ne trouve pas preneur dans les délais prévus. Il est donc nécessaire de bien évaluer la valeur du bien et les conditions du marché avant de s’engager dans un prêt relais. Sans oublier qu’avant de l’octroyer les banques demandent 2 estimations émanant de professionnels de l’immobilier.
Les prêts spécifiques
En complément des prêts classiques, il existe des prêts spécifiques répondant à des situations particulières ou offrant des avantages fiscaux.
Le prêt relais
Le prêt relais est une solution de financement à court terme, généralement d’une durée de 1 à 2 ans. Il est particulièrement adapté aux personnes qui désirent acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu leur propriété actuelle.
En 2025, les taux des prêts relais sont légèrement supérieurs à ceux des prêts classiques, avec une moyenne autour de 4%. La banque prête généralement jusqu’à 70-80% de la valeur estimée du bien à vendre. De quoi permettre de disposer rapidement des fonds nécessaires pour l’achat du nouveau logement.
Il faut par ailleurs noter que ce type de prêt comporte un risque si le bien à vendre ne trouve pas preneur dans les délais prévus. Il est donc nécessaire de bien évaluer la valeur du bien et les conditions du marché avant de s’engager dans un prêt relais.
Le prêt in fine
Le prêt in fine est une forme de financement où l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital étant remboursé en une seule fois à l’échéance. Ce type de prêt est très prisé des investisseurs immobiliers pour sa flexibilité fiscale.
En 2025, les taux des prêts in fine sont généralement supérieurs de 0,2 à 0,3 point par rapport aux prêts amortissables classiques. Bien que les mensualités soient plus faibles pendant la durée du prêt (paiement des intérêts et de l’assurance emprunteur), il est fondamental de prévoir le remboursement du capital à l’échéance, soit par la vente du bien, soit par la constitution d’une épargne parallèle. La banque prendra en garantie le nantissement d’un contrat d’assurance vie ou placement à hauteur du capital emprunté.
Les prêts aidés
L’État et certains organismes proposent des prêts aidés pour faciliter l’accession à la propriété ou la rénovation énergétique des logements.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro reste en 2025 un dispositif phare pour aider les primo-accédants à financer leur résidence principale. Comme son nom l’indique, ce prêt ne comporte aucun intérêt. Il aide ainsi à réduire significativement le coût total du crédit.
Les conditions d’éligibilité au Prêt à Taux Zéro ont été assouplies en 2025, avec un relèvement des plafonds de revenus et une extension des zones géographiques. Le montant du PTZ peut atteindre jusqu’à 40% du coût total de l’opération dans les zones tendues. Et cela, avec un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans pour les revenus les plus modestes.
L’Éco-PTZ
L’Éco-PTZ est un prêt à taux zéro destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans les logements anciens. En cette nouvelle année, ce dispositif a été renforcé pour accompagner la transition écologique du parc immobilier français.
Le montant maximal de l’Éco-PTZ a été porté à 50 000 € pour les rénovations les plus ambitieuses, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 20 ans. Ce prêt peut être cumulé avec d’autres aides comme Ma PrimeRénov, offrant ainsi une solution de financement attractive pour améliorer la performance énergétique de son logement.
Le prêt Action Logement
Le prêt Action Logement est un dispositif avantageux destiné aux salariés du secteur privé. En 2025, il peut financer jusqu’à 30 000 € de votre projet d’acquisition ou de travaux, avec un taux d’intérêt très attractif de 1% (hors assurance obligatoire).
Ce prêt peut être utilisé pour l’achat d’un logement neuf ou ancien, et sa durée peut aller jusqu’à 25 ans. Pour en bénéficier, il faut être salarié d’une entreprise du secteur privé d’au moins 10 salariés et respecter certaines conditions d’éligibilité.
Les prêts fonctionnaires
Les prêts fonctionnaires sont des crédits spécifiquement conçus pour les agents de la fonction publique. Ils offrent généralement des conditions avantageuses, comme des taux préférentiels, des frais de dossier réduits ou offerts, et des garanties plus souples.
Ces prêts peuvent être utilisés pour divers projets, y compris l’achat immobilier. Les montants et les durées varient selon les organismes prêteurs, mais peuvent atteindre des sommes importantes (jusqu’à 75 000 € dans certains cas) avec des taux très compétitifs.
Choisir le bon type de prêt
Le choix du type de prêt immobilier dépend de nombreux facteurs à savoir : votre situation personnelle, vos projets à long terme et votre appétence au risque. On vous donne ici quelques éléments à prendre en compte :
- Votre capacité d’endettement : elle déterminera le montant que vous pouvez emprunter et influencera le choix entre un taux fixe sécurisant ou un taux variable potentiellement plus avantageux.
- La durée du prêt : plus elle est longue, plus le coût total du crédit sera élevé, mais les mensualités seront plus faibles.
- Votre profil d’emprunteur : certains prêts aidés comme le PTZ sont réservés aux primo-accédants ou sous conditions de ressources.
- Vos projets futurs : si vous envisagez de revendre rapidement, un prêt modulable ou à taux variable pourrait être plus adapté.
Il est souvent judicieux de combiner plusieurs types de prêts pour optimiser votre financement. Par exemple, associer un prêt classique à taux fixe avec un PTZ peut permettre de réduire significativement le coût total de votre crédit.
En conclusion, le marché du crédit immobilier en 2025 offre une palette diversifiée de solutions de financement. Chaque type de prêt présente ses avantages et ses spécificités, adaptés à différentes situations et profils d’emprunteurs.
Quand on évolue dans un contexte où les taux restent historiquement bas, il est essentiel de bien cerner les diverses options disponibles. Cela vous permettra de faire le choix le plus judicieux et de concrétiser votre projet immobilier dans les meilleures conditions. N’hésitez pas à consulter un professionnel du crédit pour vous guider dans cette décision capitale !
