Attirés par la simplicité et la flexibilité qu’offre leur régime, les freelances sont de plus en plus nombreux à se lancer dans l’aventure entrepreneuriale.
Cependant, lorsqu’il s’agit de financer leur activité ou leurs projets, ils se heurtent souvent à des difficultés pour obtenir un emprunt. Pour les surmonter, découvrez ici les possibilités de crédit pour les auto-entrepreneurs et les critères à remplir pour maximiser ses chances.
Les défis du financement pour les auto entrepreneurs
Les autoentrepreneurs font face à plusieurs défis lorsqu’ils cherchent à obtenir un emprunt. Tout d’abord, leur statut est souvent perçu comme précaire par les banques. Pour cause, ces derniers estiment qu’ils ont des revenus variables et qu’ils n’ont pas un contrat de travail stable (CDI).
En plus de ceci, les travailleurs indépendants ont généralement peu d’ancienneté dans leur activité, ce qui suscite la méfiance des institutions financières.
De fait, elles sont plus prudentes lorsqu’elles étudient une demande de prêt émanant d’un freelance. Elles exigent des garanties solides, comme un apport personnel conséquent ou des biens pouvant être hypothéqués. L’idée est de se prémunir contre le risque de défaut de paiement.
Les différents types de prêts accessibles aux auto entrepreneurs
Malgré ces obstacles, plusieurs types de prêts restent accessibles aux auto-entrepreneurs. Ils peuvent donc y accéder en fonction de leur situation et de leurs besoins.
Crédit personnel
Le crédit personnel est une option envisageable pour les freelances qui désirent financer des projets non directement liés à leur activité professionnelle. Il peut s’agir par exemple d’achat de véhicule ou encore des travaux de rénovation de leur logement.
Néanmoins, notez que les banques prennent en compte deux paramètres pour accorder ce type de prêt. Entre autres, il y a les revenus personnels et la stabilité financière du demandeur.
Prêt immobilier
Les auto entrepreneurs peuvent aussi solliciter un prêt immobilier pour acquérir un bien destiné à leur activité professionnelle ou à usage mixte.
Toutefois, les conditions d’octroi sont généralement plus strictes que pour les salariés en CDI. Dans le cas d’espèce, les banques demandent un apport personnel plus élevé et des garanties supplémentaires. Ces dernières regroupent la caution d’un tiers ou l’hypothèque du bien financé.
Microcrédit professionnel
Le micro-crédit professionnel est une solution adaptée aux auto-entrepreneurs qui démarrent leur activité ou qui ont des revenus modestes. Ces prêts, d’un montant généralement inférieur à 25 000 €, sont proposés par des établissements spécialisés. Ils sont souvent assortis d’un suivi personnalisé et de conseils pour aider l’entrepreneur à développer son activité.
Critères d’éligibilité pour obtenir un prêt
Pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur, il faut prendre un certain nombre de dispositions clés. Notamment, le freelance doit s’assurer de remplir certains critères d’éligibilité qui rassurent les établissements de crédit sur sa capacité de remboursement.
La stabilité financière
La stabilité financière est un élément clé pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur. Les banques accordent une grande importance à la régularité du chiffre d’affaires et à l’ancienneté de l’activité. Il est généralement recommandé d’avoir au moins deux ans d’activité avec des revenus stables pour rassurer ces établissements sur la pérennité de l’entreprise.
Taux d’endettement
Le taux d’endettement est un autre critère essentiel évalué par les banques. Il s’agit du rapport entre les charges de remboursement des crédits en cours et les revenus de l’emprunteur.
Les banques considèrent généralement qu’un taux d’endettement supérieur à 33 % est trop élevé et présente un risque de défaut de paiement. Il est donc important pour les auto entrepreneurs de maîtriser leur endettement avant de solliciter un nouveau prêt.
Apport personnel et garanti
La présence d’un apport personnel et de garanties solides est souvent déterminante pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur. Celui-ci montre l’engagement de l’emprunteur dans son projet et réduit le risque pris par la banque.
Dans le cadre de l’octroi d’un crédit, le freelance peut inclure dans le deal un bien immobilier pouvant être hypothéqué ou la caution d’un tiers. Ainsi, il rassure sur sa capacité à recouvrer les fonds engagés en cas de défaut de paiement.
Conseils pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt
Envie d’optimiser ses chances d’obtenir un emprunt avec son statut d’autoentrepreneur ? Voici quelques conseils intéressants qu’il ne faut pas hésiter à mettre en pratique.
Préparer un dossier solide
Il est essentiel de préparer un dossier de demande de prêt complet et convaincant. Celui-ci doit notamment inclure :
- Des documents financiers à jour : bilan, compte de résultat, relevés bancaires ;
- Une preuve de gestion saine de l’activité (absence de dettes, croissance régulière) et ;
- Un prévisionnel de trésorerie démontrant la capacité de remboursement.
Par ailleurs, un business plan détaillé peut également être un atout majeur dans la constitution d’un dossier solide. Il sera utile pour convaincre la banque de la viabilité du projet à court ou à long terme.
Utiliser des simulateurs de crédit
Les simulateurs de crédit en ligne sont des outils précieux pour les auto-entrepreneurs. Ce sont des logiciels qui permettent d’évaluer la capacité d’emprunt et d’identifier les offres les plus adaptées à sa situation.
Pour l’utiliser, il suffit de renseigner quelques informations sur leur profil et leur projet. L’idée est d’obtenir une estimation des mensualités et du coût total du crédit et, ainsi, de mieux préparer leur demande de financement.
Opter pour un intermédiaire financier
Faire appel à un courtier en crédit ou des réseaux d’accompagnement spécialisés peut être judicieux pour présenter un dossier professionnel et crédible à la banque.
Ces intermédiaires ont une parfaite connaissance des attentes des institutions financières et des astuces pour optimiser ses chances de réussite. Ils peuvent donc aider le travailleur indépendant à constituer un dossier solide et à négocier des conditions de prêt avantageuses.
L’adaptation des banques traditionnelles
Face à l’essor du statut d’autoentrepreneur et aux besoins spécifiques de cette clientèle, les banques traditionnelles s’adaptent progressivement.
Conscientes du potentiel de ce marché en croissance, elles établissent des partenariats avec des réseaux d’accompagnement des entrepreneurs, comme BGE ou France Active. Leur but est de mieux comprendre les attentes des travailleurs indépendants et de leur proposer des solutions sur mesure.
Certaines banques développent même des programmes spéciaux pour les travailleurs indépendants avec leurs services de digitalisation. Ceux-ci incluent des offres de financement dédiées, des avantages tarifaires et un accompagnement personnalisé. De même, elles assouplissent les critères d’éligibilité et en valorisant davantage la viabilité économique du projet. L’idée est
Enfin, les banques investissent dans la digitalisation de leurs services. L’idée est de simplifier les démarches de demande de prêt et d’offrir une expérience client adaptée aux usages des auto-entrepreneurs, avec des processus rapides et intuitifs. Une adaptation qui témoigne de leur volonté de soutenir les freelances et de capter ce segment de clientèle en pleine expansion.
Alternatives de financement pour les auto entrepreneurs
Au-delà des prêts bancaires classiques, les autoentrepreneurs peuvent explorer d’autres pistes de financement. Il s’agit notamment du financement participatif, des aides publiques, le crédit-bail ou encore le recours aux fintechs ou plateformes de crédit en ligne.
Financement participatif
Le financement participatif, ou crowdfunding, permet de collecter des fonds auprès d’un grand nombre de particuliers via des plateformes en ligne spécialisées. Certaines plateformes sont particulièrement adaptées aux besoins des autoentrepreneurs, comme Ulule ou KissKissBankBank. Cette option peut être intéressante pour lancer un nouveau produit, tester un concept ou financer un projet créatif.
Les aides publiques
Il existe plusieurs aides publiques destinées à soutenir les auto entrepreneurs dans leur recherche de financement. On peut entre autres évoquer les microcrédits soutenus par l’État comme le dispositif NACRE (Nouvel Accompagnement pour la Création et la Reprise d’Entreprise). Ce dernier permet d’obtenir un prêt à taux zéro pour démarrer son activité. Il y a aussi les prêts d’honneur qui sont accordés par des réseaux associatifs aux auto entrepreneurs qui ont besoin d’un coup de pouce.
L’essor des fintech et des plateformes de prêt en ligne
Depuis quelques années, les finetech bouleversent le paysage du crédit et offrent de nouvelles opportunités aux auto-entrepreneurs. Les plateformes de prêt en ligne comme October ou Credit.fr, ont des processus de demande simplifiés et des décisions rapides. Généralement, ces solutions sont plus adaptées aux besoins des travailleurs indépendants que les circuits bancaires traditionnels.
Crédit-bail ou leasing
Le crédit-bail, ou leasing est une solution de financement intéressante que les auto entrepreneurs peuvent saisir. Il permet de financer l’acquisition d’équipements professionnels tels que les véhicules, le matériel informatique, les machines, etc.
Le principe est de louer le bien plutôt que de l’acheter, ce qui permet de bénéficier d’un financement sans avoir à contracter un emprunt classique. À la fin du contrat de location, le freelance a la possibilité de devenir propriétaire en levant l’option d’achat.
Conclusion
Obtenir un emprunt en tant qu’auto-entrepreneur est possible, mais cela nécessite une bonne préparation et une connaissance des critères d’éligibilité des banques. Il faut entre autres avoir une certaine stabilité financière, un taux d’endettement maîtrisé, un apport personnel et des garanties solides. Cela étant dit, les travailleurs indépendants peuvent maximiser leurs chances en préparant un dossier solide et en sollicitant l’aide d’un intermédiaire financier spécialisé.
En explorant toutes les options de financement disponibles, les auto entrepreneurs peuvent trouver les moyens de concrétiser leurs projets et de développer leur activité. Au fil du temps, l’accès au crédit pour ces travailleurs devrait toutefois continuer par s’améliorer, à mesure que leur poids dans l’économie se renforce. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’on assiste à une adaptabilité des banques classiques et à l’émergence des finetech.
