Vous avez eu recours à un prêt immobilier pour acquérir votre résidence principale et vous en avez pris pour 25 ans. Vous venez de recevoir une rentrée d’argent et vous ne savez pas quoi en faire ! Placer les fonds, acheter un bien locatif ou rembourser votre prêt immobilier ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour prendre la meilleure décision.
Rembourser son crédit avant son terme : Comment ça marche ?
Pour évaluer la situation :
- Consultez votre tableau d’amortissement pour connaître le coût déjà payé et le capital restant dû.
- Vérifiez le taux de votre crédit et comparez-le aux taux actuels.
- Confirmez si votre prêt prévoit des pénalités de remboursement anticipé.
Selon le code de la consommation, l’emprunteur peut rembourser son crédit de manière anticipée, partiellement ou totalement. Toutefois, le contrat peut limiter les remboursements inférieurs à 10 % du montant initial, sauf pour un remboursement total.
Décompte de remboursement anticipé
Pour connaître le montant exact :
- Contactez votre banque pour exprimer votre souhait de remboursement anticipé.
- Précisez une date pour le remboursement.
- Obtenez un décompte de remboursement. Depuis le 01/07/2016, ce service est gratuit pour une première demande.
Pénalité de remboursement anticipé
En cas de remboursement anticipé, la banque peut appliquer des pénalités encadrées par la loi L.313-47 :
- Montant maximum : un semestre d’intérêts sur le capital remboursé, sans excéder 3 % du capital restant dû.
- Exonération possible en cas de :
- Changement de lieu d’activité professionnelle (vous ou votre conjoint).
- Cessation forcée d’activité professionnelle (licenciement).
- Décès de l’emprunteur ou de son conjoint.
Vérifiez dans votre contrat si une exonération partielle ou totale avait été négociée lors de la souscription.
Faut-il rembourser ou investir ?
En cas de rentrée d’argent importante, évaluez :
- Les rendements des placements : fin 2024, certains placements comme l’assurance-vie rapportent plus de 4 %.
- La constitution d’une épargne de précaution (3 à 4 mois de salaire).
- Vos projets à court ou moyen terme : travaux, achat de voiture, voyages, etc.
Si votre taux de crédit est faible (1 % environ, comme en 2022), il peut être plus intéressant d’investir vos fonds plutôt que de rembourser. Une autre solution : placer l’équivalent d’un an d’échéances sur un compte sur livret et utiliser la modulation d’échéances pour réduire votre coût de crédit.
Conclusion
Pour toute décision, munissez-vous de votre offre de prêt et de votre tableau d’amortissement à jour. Contactez CREDIXIA, votre courtier en crédits depuis 1999, qui vous accompagnera dans vos projets et calculera la rentabilité de votre démarche.
Pour en savoir plus :
